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编辑推荐

　　谁说西瓜不是方的，敢想就能赢！
　　你的理财规划就是你的生涯规划！
　　钱是挣出来的，更是理出来的！
　　早一点掌握理财的技巧，早一日告别穷忙，早一天翻身成富人。

内容简介

　　《进入社会的49堂理财课》分为观念篇、工具篇、实战篇三大板块，把理财的奥秘循序渐进地传授给读者。没有那些打鸡血式的励志套话，更没有过于温吞的心灵鸡汤，而是从现实的角度切入，以深入浅出的语言传授给读者最实用的理财技巧，让那些初出茅庐的年轻人可以即学即用，早日成为理财领域的诸葛卧龙。

作者简介

　　文诤，本名赵以国，曾任安徽农村经济管理学院讲师、大型企业高管、上市公司副总经理，现任上市永高股份有限公司董事会秘书，对投资理财有独到的研究。

目　　录

观念篇：观念不及格，财富路坎坷
第一章理财之前先理理自己的心态
第1堂课即使你的月收入只有两千，也要进行理财
第2堂课淡定力——理财必备的心态
第3堂课解密创富心态密码：避开理财盲点
第4堂课想要创业，先学会理财
第5堂课规划为王：做一个有理财规划的人
第6堂课在知识型社会理财打拼，就要时时刻刻给自己充电
第二章让理财成为一种习惯
第7堂课要实现财富梦想，先学会如何记账
第8堂课天塌下来也要保住本钱
第9堂课信息决定理财的成败
第10堂课为自己的开销做一个合理的预算
第11堂课努力挖掘第一桶金

观念篇：观念不及格，财富路坎坷 
第一章 理财之前先理理自己的心态 
第1堂课 即使你的月收入只有两千，也要进行理财 
第2堂课 淡定力——理财必备的心态 
第3堂课 解密创富心态密码：避开理财盲点 
第4堂课 想要创业，先学会理财 
第5堂课 规划为王：做一个有理财规划的人 
第6堂课 在知识型社会理财打拼，就要时时刻刻给自己充电 
第二章 让理财成为一种习惯 
第7堂课 要实现财富梦想，先学会如何记账 
第8堂课 天塌下来也要保住本钱 
第9堂课 信息决定理财的成败 
第10堂课 为自己的开销做一个合理的预算 
第11堂课 努力挖掘第一桶金 
第12堂课 借鉴富人的理财心得 
工具篇：理财工具——工欲善其事必先利器 
第三章 银行——利用好身边的“理财大管家” 
第13堂课 最容易忽视的银行小额收费陷阱 
第14堂课 规避银行收费的诀窍：在高消费时代吃到免费的午餐 
第15堂课 如何巧赚银行的钱？ 
第16堂课 科技至上：利用“电子银行”理财 
第17堂课 信用卡达人是怎样炼成的？ 
第18堂课 摸透银行理财合同 
第四章 股票——在涨跌中点石成金 
第19堂课 股市新鲜人如何上路？ 
第20堂课 投资股票常见的错误心态 
第21堂课 他山之石：看看美国人如何投资股票 
第22堂课 巴菲特的选股诀窍 
第23堂课 玩的就是心跳：投资股票的风险 
第24堂课 看准大盘炒个股 
第25堂课 股市“解套术” 
第五章 保险——针对自己的“风险投资” 
第26堂课 别拿豆包不当干粮，别把保险不当理财 
第27堂课 买保险别太“花心”，挑最适合自己的那款 
第28堂课 用最少的保费买最大的保障 
第29堂课 如何发挥人寿保险的理财作用？ 
第30堂课 “东窗事发”时，如何快速得到索赔？ 
第31堂课 警惕“地下保单”，别让保险变成“危险” 
第六章 房产——黄土变黄金的理财游戏 
第32堂课 投资房产不只是富人的游戏 
第33堂课 年轻人的购房流程 
第34堂课 二手房购买攻略 
第35堂课 以房养贷：让房子成为你源源不断的取款机 
第36堂课 巧还房贷：让自己少奋斗十年 
第37堂课 投资商铺，让黄土变黄金 
实战篇：实战为王——理财就是让自己得到切实的收益 
第七章 用钱赚钱的投资之道 
第38堂课 反市场心理——成功投资者的心态法宝 
第39堂课 投资秘诀1：理财之道如车轮，只有不断滚动才能带来财富 
第40堂课 投资秘诀2：人弃我取，人取我予 
第41堂课 投资秘诀3：利用信息赚大钱 
第42堂课 警惕“赌徒心态” 
第43堂课 把招子放亮一点，小心掉进投资陷阱 
第八章 在日常生活中随时随地理财 
第44堂课 致富的秘诀：把储蓄后剩下的钱花掉，而不是把花剩下的钱存起来 
第45堂课 存钱不当也破财 
第46堂课 购物理财学：让你越花越有钱 
第47堂课 不做“大负翁” 
第48堂课 省钱秘笈：既然不会开源，就必须要学会节流 
第49堂课 如何合法地节税？

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　　第1堂课即使你的月收入只有两千，也要进行理财
　　如果你跟一个刚进入社会的年轻人谈理财，他很可能会不屑一顾地说：“我现在一个月就2000来块钱，理什么财啊？能填饱肚子就不错了！”
　　让一个月收入只有2000的年轻人去理财，听上去有点像天方夜谭。满大街的物价都在飞涨，一把中档牙刷都要二十多块。2000元确实不怎么经花，对一些人而言，2000元也就够打打牙祭的。
　　2000元的月收入，对于那些家在本市的年轻人还好说，他们没有租房之忧，一个月下来可能还小有结余。但是对于那些单枪匹马在外打拼的年轻人来说，就有点吃紧了，在大城市里，仅房租一项就要刨去一大块，剩下的那点银子，也就刚够维持一下日常开销。
　　据一项调查显示，刚毕业的大学生为了谋求更好的职业发展，有很大一部分人选择留在大城市里。一个刚踏入社会的大学生，要想找一个收入理想的工作简直比登天还难，大多数人的工资都徘徊在2000元左右。如何用这2000块钱支撑一个月甚至还略有结余，成了这些年轻人心里难解的结。
　　有位老兄曾算过这样一笔账，作为一个一文不名的城市“淘金者”，每个月的开销如下：房租750元，吃饭500元，上网费100元，手机通讯50元，水电煤气费50元，交通费100元。光这些每月必需的固定支出就要1550元，刨除这些最基本的生存费用后，仅剩450元。作为城市里的年轻人，男性往往需要一些银子进行朋友间的交际，女性则需要买一些衣服和化妆品，区区450元确实有点捉襟见肘。在这种经济压力下，很多年轻人刚步入社会，就成了穷忙一族，为了2000元起早贪黑的工作，到了月底分文不剩，有的人甚至还需要向家里求助。
　　其实，只要你有心，又能掌握正确的方法，那么即使月收入只有区区两千元，同样能进行行之有效的理财。
　　习惯决定命运，年轻人养成良好的生活工作习惯，是理财成功的前提。
　　习惯一：凡事自己动手，既省钱又锻炼
　　自己动手丰衣足食，如果你有足够的动手能力，那么即使是2000元的月薪也能过得有滋有味。
　　自己洗衣服，可以省掉去干洗店的花销；自己在家做饭既能省钱，又能避免吃到小饭馆里的地沟油；很多超市在晚7点后都有打折的蔬菜和面包，每天晚饭后可以去那里买点便宜货，为明天的伙食做准备；如果是一两站的路程，那么就选择步行，既省了车费又锻炼了身体。
　　习惯二：勤俭节约

第1堂 课即使你的月收入只有两千，也要进行理财 
　　如果你跟一个刚进入社会的年轻人谈理财，他很可能会不屑一顾地说：“我现在一个月就2000来块钱，理什么财啊？能填饱肚子就不错了！”

让一个月收入只有2000的年轻人去理财，听上去有点像天方夜谭。满大街的物价都在飞涨，一把中档牙刷都要二十多块。2000元确实不怎么经花，对一些人而言，2000元也就够打打牙祭的。

2000元的月收入，对于那些家在本市的年轻人还好说，他们没有租房之忧，一个月下来可能还小有结余。但是对于那些单枪匹马在外打拼的年轻人来说，就有点吃紧了，在大城市里，仅房租一项就要刨去一大块，剩下的那点银子，也就刚够维持一下日常开销。

据一项调查显示，刚毕业的大学生为了谋求更好的职业发展，有很大一部分人选择留在大城市里。一个刚踏入社会的大学生，要想找一个收入理想的工作简直比登天还难，大多数人的工资都徘徊在2000元左右。如何用这2000块钱支撑一个月甚至还略有结余，成了这些年轻人心里难解的结。

有位老兄曾算过这样一笔账，作为一个一文不名的城市“淘金者”，每个月的开销如下：房租750元，吃饭500元，上网费100元，手机通讯50元，水电煤气费50元，交通费100元。光这些每月必需的固定支出就要1550元，刨除这些最基本的生存费用后，仅剩450元。作为城市里的年轻人，男性往往需要一些银子进行朋友间的交际，女性则需要买一些衣服和化妆品，区区450元确实有点捉襟见肘。在这种经济压力下，很多年轻人刚步入社会，就成了穷忙一族，为了2000元起早贪黑的工作，到了月底分文不剩，有的人甚至还需要向家里求助。

其实，只要你有心，又能掌握正确的方法，那么即使月收入只有区区两千元，同样能进行行之有效的理财。 
　　习惯决定命运，年轻人养成良好的生活工作习惯，是理财成功的前提。 
　　习惯一：凡事自己动手，既省钱又锻炼 
　　自己动手丰衣足食，如果你有足够的动手能力，那么即使是2000元的月薪也能过得有滋有味。 
　　自己洗衣服，可以省掉去干洗店的花销；自己在家做饭既能省钱，又能避免吃到小饭馆里的地沟油；很多超市在晚7点后都有打折的蔬菜和面包，每天晚饭后可以去那里买点便宜货，为明天的伙食做准备；如果是一两站的路程，那么就选择步行，既省了车费又锻炼了身体。

习惯二：勤俭节约 
　　在没有挣到更多的钱之前，勤俭节约是必需的。在大城市打拼的年轻人可以选择合租的方式，找个靠得住的朋友共同承担房租；早餐来不及做，可以选择豆浆油条，尽量不要去那些洋快餐；女孩子要克制自己的购物冲动，买生活必需品时多去大卖场，少去那些标榜档次的大商场。

习惯三：简单生活，控制自己的爱好 
　　人们用于基本生活的费用一般不会太高，很多年轻人都把银子花在了自己的兴趣爱好上，比如收藏CD、购买彩票等。要时刻提醒自己，你已经是个大人了，不能再像从前那样我行我素，如果经济条件允许，当然可以满足自己的正当爱好，如果生活拮据，那就要砍掉那些不必要的消费。

当你养成了以上三种习惯，你就可以着手利用手中有限的资金进行理财了，月薪2000元，那么年收入就大约为25000元左右。虽然这笔钱并不算多，但如果你能支配得当，就能获得意外的惊喜。

首先，要准备好每个月必要的生活费，包括饮食、房租、水电、通讯、交通等费用。生活开支要控制在总收入的30％-40％之间，这部分开支既不能过高，也不要太低，太高的话会让自己养成贪图安逸的坏习惯，太低的话则会影响自己的生活品质和身心健康。

其次，要坚持储蓄，就像松鼠收集过冬的坚果那样，把每月收入的10％-20％储蓄起来。很多人都会有存钱的念头，但是往往事与愿违，一到月底就发现自己穷得叮当响，仿佛工资凭空蒸发了一样。其实，你只要留心生活中花钱的每个细节，就能发现问题所在，当你面对生活中那些额外的开销时，是否能克制住自己？

天有不测风云，如果你一点储蓄都没有，一旦到了用钱的时候，就会让自己变得极为被动。例如，现在很多年轻人都怕出席别人的婚礼，因为囊中羞涩，随不起礼钱。

除却必要的生活经费和储蓄金，还要留出一部分银子作为自己的“发展基金”，当今的社会是学习型社会，要想在竞争中脱颖而出，就要时时刻刻给自己“充电”。可以去买一些专业方面的书籍，或者花钱报一些实用的学习班，俗话说磨刀不误砍柴工，当你的能力得到了提升，你就会获得更多的机会。

当有了一定的积蓄后，可以进行适当的投资，例如购买保险或股票，唯有让自己手中的资金活动起来，才能创造出更大的利益。 
　　第2堂课淡定力——理财必备的心态 
　　亚伯拉罕？林肯曾说过这样一句话：“如果我有8个小时的时间砍一棵树，我就会用6个小时的时间来磨利自己的斧子。” 
　　这句话反映了林肯的淡定心态，正是因为有了这种淡定心态，林肯才能在遭受过无数失败后成功当选美国总统，并且成为解放黑奴运动的发起人和中流砥柱。

在现代社会中，人们缺少的恰恰就是这种淡定力。很多人都想通过理财来致富，但是由于心态过于浮躁，总想着一口吃个胖子，用现在时髦的话来说就是“hold不住”，恨不得让自己在一夜之间就腰缠万贯，变成李嘉诚霍英东那样的大亨。

自2011年7月以来，由于受到美国信用评级下调等因素的影响，导致国际金价大幅度上扬，在一个多月的时间里，黄金的涨幅达到了20%左右，很多人一窝蜂地把资金投入到黄金市场。有记者采访这些盲目投资的“炒金客”：“虽然现在金价上涨得比较快，但是你不害怕在高点被套牢么？难道你忘了以前投资股票的惨痛教训了么？”面对这个问题，很多人都会若无其事地说：“以前那是我经验不足。现在顾不得那么多了，金价涨势这么好，如果不趁这个机会进入，以后后悔可就来不及了。”可以想见，在这种浮躁心态的作用下，如果金价一旦出现变化，就很容易被套牢。

近年来流行这样一句话：你不理财，财不理你。随着理财观念的深入人心和理财产品的层出不穷，越来越多的人投入到炒股、炒金、买保险债券等理财大潮中来，让老百姓在工资收入之外，有了更多的获取钱财的机会。然而，理财原本是一件需要科学规划和量力而为的事情，现实中很多人没有树立正确的理财心态，浮躁的心态把他们搞得患得患失，今天买股票，明天买基金，到最后竹篮打水一场空，让自己的理财行为变成了“剪不断、理还乱”的“破财”行为。

淡定力是理财时必备的一种心态，纵观那些成大事的“财富英雄”，不论是浪奔浪流还是潮起潮落，都能用一颗平静之心淡然处之。而越是这样，他们越容易让自己飞跃眼前的迷雾，走进“柳暗花明又一村”的新天地。

小泽秀树是佳能中国公司的总裁兼首席执行官，他被外界赋予了很多耀眼的光环，像什么“理财高手”、“销售奇才”等等，但是他认为自己之所以能带领佳能创造出一个又一个的奇迹，就是因为他具备淡定力。

每当小泽秀树被派到一个不同的国家或地区工作时，总是会碰到这样那样的危机。他在香港担任总裁的时候，正好赶上了“SARS”，那时的香港简直就是一座死城，大街上寂静无声，人们为了保护自己的健康，都把自己关在家里做宅男宅女。面对这个状况，小泽秀树并没有心慌意乱，他领导团队做了很多促销活动，让销售成绩增长了54%，迅速扩大了佳能在香港的知名度。2004年他返回新加坡担任总裁时，公司业务受到了印度洋海啸的影响，凭着他那非凡的淡定力，他再次带领佳能挺过难关。

最严峻的考验来自2008年的全球经济危机，这让小泽秀树感到了巨大的压力，他经过一番积极地思考，决定改变佳能过去以攻为守的营销模式，而是刚柔并济，在以攻为守的基础上多了几分审慎。一方面继续积极地推进销售工作，另一方面削减运营成本，以预备不时之需。

不论工作有多忙，小泽秀树都会利用周末进行充分的休息，他每个月至少要打两次高尔夫球，有时还去跳跳舞弹弹吉他，听着音乐流淌出来，小泽秀树就会感到自己的压力也随之消失于无形。他认为，淡定力是需要在平时积累出来的，而不是临时抱佛脚，如果平时没有积累，那么在突发的困难面前就很难做到淡定。

如果我们每个人都能像小泽秀树这么淡定，那么理财就不再是一件难事了。现在大多数人之所以无法做到淡定，是因为他们的得失心太重，每天在资本市场中杀进杀出，忙得不亦乐乎，挣到一点钱就喜不自胜，输掉一点钱就寻死觅活。其实，财富只是人生价值的一个方面，而不是全部，要把自己的心态放平，姿态放低，才能在理财生活中体会到更多的乐趣，让自己充满幸福感。

对于刚刚步入社会的青年朋友来说，在理财之前一定要让自己具备淡定力。因为你们即将扛起生活的重担，要面对买房难、看病贵等种种问题，如果没有一颗淡定之心，很容易被生活所压垮。无论你的身体有多忙碌多累，都要让自己有一个精神上的出口，那些都市白领之所以过劳死，往往并不是因为身体有多么劳累，而是精神上的压力无处释放。如果你能转变自己的心态，把理财看做一个快乐的事情，那么无论多忙都会甘之如饴，让自己在快乐中成为理财专家。

第3堂课解密创富心态密码：避开理财盲点 
　　刚步入社会的青年大多是两手空空，既没有金钱也没有人脉，然而这都不是问题，只要你具备一个良好的理财心态，就有可能让自己从一无所有变成家财万贯。

心态不好，财富不保。很多年轻人在刚参加工作时意气风发，在工作上勤勤恳恳，创造出了不俗的成绩，但没过几年，就变得意志消沉、一蹶不振，究其原因，原来是和自己一起参加工作的同事得到了老板的赏识，获得了提升，而自己却一年年地“陪太子读书”。还有的年轻人白手起家，通过多年努力，从一名不文的打工仔华丽转身，成为香车美女相伴的城市新贵，然而有了钱后他便养尊处优起来，甚至因为一时头脑发热，做出违法的事情。更有一些年轻人，他们做任何事情都浅尝辄止，错过了无数次机遇，只能永远徘徊在成功的大门外，看着别人吃香喝辣。

从以上三类年轻人的遭遇可以看出心态的重要性，年轻人在刚踏入社会时，是否有一个好心态，决定着他们未来十年甚至是一生的命运。同样，在理财的世界里，也必须要有一个好心态，唯有如此，才能解开财富的密码，避开理财的盲点。

年轻人没钱不可怕，可怕的是没有正确的理财思维。很多年轻人作茧自缚，用老掉牙的传统观点来面对现代社会的理财问题，导致自己在现实中碰得头破血流，到头来还不思悔改，只会怨天尤人，说自己时运不济或是命中犯小人。有句话叫苍蝇不叮无缝的蛋，如果你有正确的理财思维，谁又能忽悠的了你呢？

在武侠小说里，武林高手要想练就绝世武功，必须先打通自己的任督二脉，同样，年轻人要想成为理财高手，就要先颠覆自己的传统思维，走出理财的心理误区。

理财心理误区1：理财就是搞钱 
　　很多年轻人不知理财为何物，但是一说到赚钱，他就会两眼放绿光，然后拍拍你的肩膀说：“老兄啊，你要早说我不就懂了，原来理财就是搞钱啊，我必须要理财！”其实，把理财和搞钱画上等号，是一种急功近利的错误心理。

美国理财师资格鉴定委员会曾对个人理财下了定义：“所谓个人理财，就是指合理地制定财务资源规划，最终达到财务自由的境界，从而实现个人的人生目标。”而在很大一部分年轻人头脑中，理财就是赚大钱，就是开宝马，就是吃香喝辣。这种急功近利的思维也许会造就出一批“土财主”，但无法培养出真正的理财高手，更何况如果没有正确的理财思维，那么你手中的财富是没有保障的，随时有可能打水漂。

要记住“大老美”对个人理财下的定义，既要考虑财富的积累，又要考虑对已获得财富的保障；既要积极地为获利而投资，又要小心谨慎地控制风险。总之，理财涉及到人生的方方面面，绝非赚钱二字那么简单，这就好比两个人结婚，不是领一张结婚证书就完事了。

理财心理误区2：唯有节俭才能生财 
　　中国人自古就有节俭生财的情结，那些花钱大手大脚的年轻人往往会受到鄙视，被冠以“败家子”的称号。当然，一针一线来之不易，奢侈浪费不值得提倡，尽管如此，节俭和生财之间也未必就能画上等号。

有个词叫开源节流，“开源”之所以排在“节流”的前面，就是说赚钱比省钱更重要，如果没有了“开源”，那么无论多节俭都只能算是坐吃山空。到最后，有可能让自己变成巴尔扎克笔下的勃朗台，沦为一个悲哀的守财奴。

根据一份调查报告显示，在20-36岁的年轻人中，有45％左右的人赞成节俭生财的观点，而且随着年龄的增大，持有此观点的人变得越来越多。年轻人应该有点闯劲，应该有点火气，这不是说让你吃着碗里瞧着锅里，而是要有一种默默向上游的精神，如果年纪轻轻就满足于眼前的一亩三分地，那么一辈子都不会有什么出息。

节俭是理财的手段之一，但并不是唯一的方式，把一分钱摔成八瓣来使，会损害自己和家人的生活质量，与其如此，不如开动脑筋，想想如何获得更多的财富。

理财心理误区3：把钱存在银行里最保险 
　　年轻人刚进入社会，就像一个食草动物走进了弱肉强食的丛林，在他们眼里，到处都充满了陷阱和危险。买基金？有风险。买股票？风险更大！那么如何才保险呢？把钱存在银行里最保险。

抱着这种观点，大多数年轻人都选择把自己每月的血汗钱存进银行里。长期以来，中国人的储蓄一直高居不下，这在西方人看来非常不可思议，在西方人的观念里，钱必须要流动起来，否则就是一潭死水，很容易贬值。而中国人却把钞票当成古董一样来收藏，以为这样最保险，但结果往往事与愿违。

有这样一个公式，即投资结果=时间乘以收益率。这个公式表明，在收益率固定的前提下，时间会成为财富的放大器。举个例子，假设小刘在1984年往银行存了1万元，按照3％的年利率来计算，那么截止到2011年，小刘成了老刘，他的银行存款大约为2万2千元左右。然而，这20年来物价的上涨幅度为5％，这2万多元的购买能力只相当于1984年的5000元。也就是说，小刘存在银行里的钱贬值了，蒙受了不小的损失。

很多年轻人虽然明白把钱存在银行有可能会贬值，但又苦于不了解其他理财渠道，只好得过且过地把钱搁在银行里，任其破罐破摔。年轻人应当尽可能多地掌握理财信息，要明白银行存款只是资金存在的方式之一，还有回报率更高的生财之道。

理财心理误区4：理财需要耗费大量时间和精力 
　　现代的年轻人总是把“忙”字挂在嘴边，每天为了工作奔波劳累，常常抱怨自己的时间不够用，恨不得一天能有48个小时。如果你让他们花点时间理财，那简直就是要了他们的命，他们会无奈地说：“理财是不错，但是我没有时间啊！”然而，奇怪的是，这些“时间的穷人”往往做不出太大的成绩，沦为“穷忙一族”。

老天爷在时间上对每个人都是公平的，每个人一天拥有的时间都是24小时，谁也不比谁多，谁也不比谁少。那些聪明的人懂得管理自己的时间，把每分每秒都用在刀刃上，提高自己的做事效率，做出伟大的业绩。而有些人却不懂得管理时间，经常和理财投资的时机失之交臂，看似每天都在忙，到最后却一事无成。

理财是一门有趣的学问，如果你掌握了其中的奥妙，那么你会发现，理财并不需要耗费大量的时间和精力，相反，它会帮助你节省宝贵的时间，积聚起越来越多的财富。你可以利用生活中的零碎时间来学习理财知识，例如在乘公交上班的路上，阅读一些理财方面的报刊杂志，了解最新的财富信息。在生活工作中还要努力培养自己的理财思维，例如在跟小贩讨价还价的时候，或是在网店购买自己心仪的商品时，都可以运用到理财的诀窍。

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