保险法教程（第二版）

本教材是以《中华人民共和国保险法》为依据，结合理论教学和实务操作编著而成的。在内容方面，以保险合同法、保险业法为主线，对保险合同总论、人身保险合同、财产保险合同、保险公司的组织形式、保险经营规则、保险中介以及保险业的监督管理等内容进行了详细的论述，力求做到理论精辟、实务具体、结构新颖、业务全面、内容稳定、举例典型。综观全书，本教材具有较强的理论性、实践性、现实性和前瞻性。
本教材既可以作为高等学校金融、保险、法律等专业本科生教材，又可以作为保险监管机构、保险从业人员、律师学习、理解、运用保险法的实用性权威参考用书。

第二章　保险合同总论
　　第一节 保险合同概述
　一、保险合同的概念和特征
　 合同也称契约，是当事人之问确立、变更或终止民事权利义务关系的协议。它是商品经济发展的产物，并随着商品经济的发展而不断完善。合同是现代民事、商业活动的基础。合同的种类有很多，如民事合同、经济合同、技术合同、劳动合同、环保合同等，保险合同属于其中的一种。
保险是一种商业行为，而且这种商业行为的基础就是保险合同。
保险合同又称保险契约，是保险双方当事人为实现保险保障的目的，设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。我国《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”在这里，保险合同包括三层含义：第一，保险合同的当事人是投保人和保险人；第二，保险合同的内容是关于保险的权利义务关系；第三，保险合同的性质属于协议。所以，保险合同又可以表述为：投保人以交纳保险费为义务，换取保险人承诺，当保险合同中约定的保险事故发生并造成保险标的损失时，保险人向被保险人支付赔偿金，或者当被保险人死亡、伤残、疾病，生存到约定年龄，合同期限届满时，保险人向被保险人或受益人给付合同中约定的保险金的一种协议。
保险合同既具有合同的一般属性，也具有其自身的特性。
（一）保险合同的一般特性
1.保险合同必须是合法的合同。即必须遵守国家法律、法规，这里主要是指合同的主体、内容、订立程序等都必须符合国家有关法律、行政法规的要求，任何单位和个人不得利用合同进行违法活动，损害他人或社会公共利益，获取非法收入。不合法的合同，即使已订立，在法律上也是无效的。
2.保险合同是双方当事人的法律行为。也就是说，需要双方当事人基于不同的经济利益进行协商，并达成一致的意思表示，合同才能成立并受到法律保护。合同成立后，对双方均产生法律约束力。而与双方法律行为相对应的是单方的法律行为，此类法律行为是指：只要单方有所表示合同即可成立，例如，单方面承诺行为就属于此类法律行为。此行为的成立，既不需与对方协商，也无须意思表示一致，而且只能约束发出表示的一方，对他方没有约束力。因此，单方法律行为不能称为合同。
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