优秀信贷客户经理业务指引

　　本书分为两个部分，第一部分对信贷业务品种进行了详细介绍，包括公司信贷业务、国际贸易融资业务和私人信贷业务，便于客户经理全面系统地熟悉基本业务，为开展业务打下坚实基础。第二部分对信贷业务的六个阶段，即贷款调查阶段、贷款审查阶段、贷款审批阶段、贷款发放阶段、贷后管理阶段、贷款回收阶段中贷款风险的关键点进行了提示，对客户经理经办具体业务具有很好的指导作用。本书汇集了作者多年工作的经验，不仅有助于商业银行客户经理提高自身的业务水平，是一本很好的业务指导用书，同时也是相关研究者及感兴趣的读者了解银行信贷业务实务的参考用书。

孙建林，中国人民大学国际金融专业经济学硕士。在国家发展与改革委员会外经贸司工作过5年。1988年7月到中信银行，曾任总行信贷部副经理、总行国际大厦营业部总经理、总行信用审查部总经理、福州分行副行长、总行营业部副总经理。现任中信银行总行信贷管理部总经理。北京市金

　　第一部分　信贷业务品种
　 一、公司信贷业务
　　按行业分
　　工业贷款
信贷客户经理在做贷前调查时，需要深入到企业中去了解生产经营情况。你可以看到宽大的车间，各种生产设备，忙碌的工人，运转的流水线，产品从原材料到产成品的过程。但这只是一些表面的情况，你必须了解工业企业的生产经营有哪些特征规律，对资金有哪些需求，有哪些风险点，才能做好信贷业务。
　　工业信贷资金特征
工业企业为保证生产经营的进行。需要固定资金和流动资金。固定资金是转化为固定资产的资金，包括土地、厂房、设备等。流动资金是转化为流动资产的资金，包括原材料、半成品、产成品等。
工业企业流动资金特点是，在生产过程中不断转变物质形态，由货币变为原材料，由原材料变为半成品，由半成品又变成产成品，最后随着产成品的销售又转化为货币。资金参加一次生产经营过程就完成一次周转，具有流动周转的特点。生产不断反复进行，资金也不断地周转。向银行借款，是企业重要的资金来源。
商业银行向工业企业发放流动资金贷款，主要用于正常周转需要和临时周转需要。
正常周转需要是企业购买原材料、生产和销售所合理需要的资金。由于生产不断循环，通常贷款期限确定为一年，具有铺底流动性质。
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