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想要更有钱的男人一定要看，想要更有钱的女人一定要读。

内容简介

本书教您让你更有钱的6个方法，致富就从现在开始：
　　方法1：学习富人的生活态度
　　为什么别人投资总是赚钱，我却总是赔钱，原来有钱人想的和你不一样！
　　方法2：建立一个会赚钱的家计簿
　　想要赚钱，先得了解自己的金钱收入与支出状况，然后才能有计划的理财赚钱。
　　方法3：让钱为你卖力工作
　　一般人靠工作赚钱，有钱人靠钱在赚钱。
　　方法4：富人也可能犯的错
　　生活可以率性，理财却要理智，了解自己的个性，就能减低盲目投资的错误。

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作者简介

张馥，为CFP国际认证的理财规划师，IARFC、IAAFP国际认证财务顾问，曾经接受台湾地区《经济日报》财经专题的采访现任ING安泰业务襄理，ING安泰资深讲师。

目　　录

方法1　学习有钱人的生活态度
有钱人想的和你不一样
关于金钱，有钱人在动什幺脑筋？
一般人用钱的模式：把收入先用在消费性支出
有钱人用钱的模式：把收入先购买资产
富人、穷人，你想当哪一种人？
“没钱理财”是天大的谎言
穷人把“没钱”当借口，富人把“没钱”当动力
“时间”让你白手起家日渐致富
就算发了财也需要理财
方法2　建立一个会赚钱的家计簿
钱到底跑哪里去了？
建立自己强大的资产水库
认识钱的个性和习惯

方法1　学习有钱人的生活态度 有钱人想的和你不一样 关于金钱，有钱人在动什幺脑筋？ 一般人用钱的模式：把收入先用在消费性支出 有钱人用钱的模式：把收入先购买资产 富人、穷人，你想当哪一种人？ “没钱理财”是天大的谎言 穷人把“没钱”当借口，富人把“没钱”当动力 “时间”让你白手起家日渐致富 就算发了财也需要理财 方法2　建立一个会赚钱的家计簿 钱到底跑哪里去了？ 建立自己强大的资产水库 认识钱的个性和习惯 理财收入>总支出→财务自由 通过学习，抓住致富的机会 穷人的家庭账目重点在减少支出 让小钱变大钱 让死钱变活钱 富人的家庭账目重点在增加收入 有钱人的资产来源％是投资所得 越早投资财富累积越快 计算投资金额变两倍所需的时间：法则 建立家庭收支账目的第一步：记账 找寻适合自己的记账方式 记账好方法 掌握记账的基本原则 建立家庭收支账目的第二步：财务分析规划 什么是财务分析规划？ 为什么要做财务分析规划？ 了解财务状况，才能正确投资 方法3　让钱为你卖力工作 是什么力量让全球首富一夜变天？ 资产配置让钱可以安全地为你工怍 通过资产配置，让你稳稳获利 生财有道的诺贝尔奖金 有钱人靠“钱”赚钱 富人投资的三大秘诀 秘诀一：扩大投资区域 秘诀二：分散投资标的 秘诀三：逢低买进，逢高卖出 方法4　避免有钱人也可能犯的错 　个性决定贫富 五种最常见的错误投资行为 行为一：过度乐观与过度自信 行为二：相对性标准偏差 行为三：刻板印象迷思 行为四：信息的忽略与放大 行为五：喜好熟悉的事物，厌恶陌生的事物 克服自己“凭感觉”的危险理财行为 通过性向测验，了解自己对风险的认知 利用经济指标数据佐证，减少决策错误发生 方法5　从生活看未来投资方向 　认识生活中的经济学 指引投资方向的经挤指标—利率 利率调降的影响 利率调升的影响 利率调升，资产该如何配置？ 指引投资方向的经济指标—物价指数 物价真的开始上涨了吗？ 物价上涨，薪水跟着水涨船高？ 看懂消费者物价指数 物价上涨和你我的关系 对抗通货膨胀的理财方法 指引投资方向的经济指标—经济增长率 高经济增长率=金砖 通过生活信息找对理财方向 方法6　有钱人也还在学习的智慧 　你可以拥有更好的退休生活晶质 享受幸福的退休生活 经济层面 生活层面 迈向财富人生的理财小叮咛 善用身边的理财资源 资源一：网络搜寻 资源二：理财顾问 资源三：理财讲座 破解理财迷思 迷思一：我没有财可以理，如何理财？ 迷思二：只要能够守财，不必积极理财 迷思三：世事难料，随机理财不用事先规划 迷思四：理财成败靠机遇，与个人努力无关 规避理财陷阱 　陷阱一：拖延开始累积财富的时间 陷阱二：没有预算概念的随兴消费 陷阱三：没有最终实现目标的盲目投资 陷阱四：没有考虑负担能力的超额借贷 哪些人最需要理财协助？

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方法1　学习有钱人的生活态度
　　有钱人想的和你不一样
阿维和阿文是念同一所大学建筑设计科系的好朋友、射手座的阿维，个性直爽。对朋友很好，也常会仗义相助，偶尔也会借钱给同学魔羯座的阿文因为家庭因素，父亲负债重病，凡事都得靠自己，打工赚钱
毕业之后，阿维开始了第一份工作，4万元的薪水待遇还算不错，若不计算借给朋友的钱，目前阿维存款里已经有了100万。因为，阿维从小有将零用钱和压岁钱存下来的习惯，财务背景出身的妈妈，将阿维的存款做了股票投资，也因此让他在毕业时就已经有了人生的第一个100万。他还想着从每个月的收入中拿出1万元来再做投资。而阿文呢？因为自己负担学费，还得帮忙偿还父亲的债务，找到的工作是3万元的薪水待遇。因为从小就为了钱烦恼，所以阿文决定除了现有的工作，再去打个零工，每个月也要和阿维一样存下1万元投入基金，为自己的未来生活做好打算。6年之后，阿文也因为按部就班地存钱理财，拥有了人生的第一个100万。也因为工作经验的累积，阿文的收入倍增，所以，阿文每个月开始存下3万元，在两年之后，阿文的财富积累了300万。
这样的小故事，也许都在你我的身边发生着。人生不同的际遇，也影响着你我财富的多寡。阿维因为有母亲的帮忙及正确的存钱观念，毕业后就有了人生的100万。所以，他的财富累积会比阿文来得更快。然而，毕业后，阿文的财富虽然比阿维少，但输的只不过是在于理财的起跑点上。经过时间的累积，阿文也辛辛苦苦存下了每一分钱，让他在几年后，和阿维的财富不相上下。也许再过10年，说不定阿文的财富会比阿维更多。而这其中的差别就在于财富累积的时间长短及数量的多少。
发现这其中的关键了吗？他们只不过把“理财这件事当成是自己的一种生活态度”。从第16页的这张生命周期图，我们来看看人一生的致富机会大多是怎么发生的。黑色实线——是每个人一生中不同阶段（就学、结婚、生子、购房）所必须花费的支出。
深蓝色虚线（……）代表的是每个人的收入来源。大部分人的收入会从毕业开始，因为经验的累积，越来越高。但也有可能因为中途转换工作或者中断工作继续念书等种种原因。而使得工作收入不稳定，于是在图形上呈现虚线的状态。
浅蓝色实线（——）代表银行存款。每个人一生中开始理财的第一步大都会在银行开立一个存款账户，也开始把自己的工作收入存一部分在账户里。这时存款账户会依照存款利率给你额外的利息收入。但因为现行利率偏低，所以，财富累积得很慢。唯一的好处是这笔钱并不会因为放在银行而减少或消失，十分稳定并且可以随时动用，因此在图形上是以实线表示。

方法1　学习有钱人的生活态度 　　有钱人想的和你不一样 阿维和阿文是念同一所大学建筑设计科系的好朋友、射手座的阿维，个性直爽。对朋友很好，也常会仗义相助，偶尔也会借钱给同学 魔羯座的阿文因为家庭因素，父亲负债重病，凡事都得靠自己，打工赚钱 毕业之后，阿维开始了第一份工作，4万元的薪水待遇还算不错，若不计算借给朋友的钱，目前阿维存款里已经有了100万。因为，阿维从小有将零用钱和压岁钱存下来的习惯，财务背景出身的妈妈，将阿维的存款做了股票投资，也因此让他在毕业时就已经有了人生的第一个100万。他还想着从每个月的收入中拿出1万元来再做投资。而阿文呢？因为自己负担学费，还得帮忙偿还父亲的债务，找到的工作是3万元的薪水待遇。因为从小就为了钱烦恼，所以阿文决定除了现有的工作，再去打个零工，每个月也要和阿维一样存下1万元投入基金，为自己的未来生活做好打算。6年之后，阿文也因为按部就班地存钱理财，拥有了人生的第一个100万。也因为工作经验的累积，阿文的收入倍增，所以，阿文每个月开始存下3万元，在两年之后，阿文的财富积累了300万。 这样的小故事，也许都在你我的身边发生着。人生不同的际遇，也影响着你我财富的多寡。阿维因为有母亲的帮忙及正确的存钱观念，毕业后就有了人生的100万。所以，他的财富累积会比阿文来得更快。然而，毕业后，阿文的财富虽然比阿维少，但输的只不过是在于理财的起跑点上。经过时间的累积，阿文也辛辛苦苦存下了每一分钱，让他在几年后，和阿维的财富不相上下。也许再过10年，说不定阿文的财富会比阿维更多。而这其中的差别就在于财富累积的时间长短及数量的多少。 发现这其中的关键了吗？他们只不过把“理财这件事当成是自己的一种生活态度”。从第16页的这张生命周期图，我们来看看人一生的致富机会大多是怎么发生的。黑色实线——是每个人一生中不同阶段（就学、结婚、生子、购房）所必须花费的支出。 深蓝色虚线（……）代表的是每个人的收入来源。大部分人的收入会从毕业开始，因为经验的累积，越来越高。但也有可能因为中途转换工作或者中断工作继续念书等种种原因。而使得工作收入不稳定，于是在图形上呈现虚线的状态。 浅蓝色实线（——）代表银行存款。每个人一生中开始理财的第一步大都会在银行开立一个存款账户，也开始把自己的工作收入存一部分在账户里。这时存款账户会依照存款利率给你额外的利息收入。但因为现行利率偏低，所以，财富累积得很慢。唯一的好处是这笔钱并不会因为放在银行而减少或消失，十分稳定并且可以随时动用，因此在图形上是以实线表示。 可是当有了收入后，一般人这时会开始思考：“这笔钱如何能应付我未来要买房子、结婚的支出呢？”于是，开始了第一次的投资行为，将银行存款拿去购买基金或是股票。这时深蓝色实线开始往上走，表示账户里的钱因为投资行为而有可能大幅增加。但是这条实线随时可能会变成一条虚线（……）。因为，投资有着不确定的风险，账户里的钱随时有可能因为股市下跌或者基金净值减少而缩水。 事实上，正因为不同的理财态度和行为，使得每个人的账户总额开始有了不同的结果。有人因为投资得利，而成为亿万富翁；有人因为掌握了时机和知识。而成为坐拥庞大资产公司的总裁，例如微软的比尔·盖茨、宏著集团的施振荣皆因分别掌握了计算机市场软、硬件的庞大需求而建立了他们领导全球信息技术的霸主地位。 走在街头，看到有人拿着LV包包经过。脑海中第一个浮现的可能是，“哇，这是个有钱人。”的确，不管您是不是真的拥有很多财富，只要身上有些名牌行头，就会给人一种富有的印象，因为大众对奢华的需求创造了赫赫有名的LVMH集团的辉煌获利及庞大的流行时尚王国。也难怪媒体会争相报道LV总裁曾来台湾订购一艘造价20亿台币的私人豪华游艇的新闻。这是个靠着有钱人而越来越发达的产业。而这些靠着抓准全球市场趋势而发达的商人，其实都有着共同的信念与执著，那就是对人生有着相当敏锐及细腻的观察力。看准了世界的脉动和趋势。成就了他们的财富。 若你想跻身有钱人之列，那么请开始认真地阅读本书，并开始认真思考你目前处在人生的哪个阶段？学习有钱人的生活态度，看看他们为了获取财富做了什么事。 　　关于金钱，有钱人在动什么脑筋？ 人民币升值、油价上涨、股市的涨跌，是每天财经新闻都会报道的议题。某天，我接到来自某大企业詹总的一通电话，寒喧了几句，他约我到他最喜爱的餐厅用餐。用餐没多久，我们开始了这次碰面的话题。詹总忧心忡忡的告诉我：“老兄，看报纸说，人民币升值后，美元会因此长期看贬。这阵子，我才刚把我领到的一笔奖金全数转入美元账户，因为美元定存利息比较高，但现在这样做是不是反而会让我损失惨重啊？” 我好奇地问詹总，怎么会突然把钱转到美金账户呢？他这才告诉我，其实他只要一段时间从公司领到红利，就会把这笔红利拿去购买基金或其他投资工具，因为放在银行的利息实在太低了。 在一边为他解释的同时，我心中再次确定我对有钱人用钱习惯的观察一“有钱人总是会想尽办法把钱投资于可增加收入的资产。” 　　一般人用钱的摸式：把收入先用在消费性支出 把钱以用途来区分，可分为收入、支出、资产、负债四大区块。现在，我们来看看一般人和富人用钱的习惯有什么不同？ 一般人从学校毕业、开始工作后，总是将工作收入扣除每月必要的开支后，再以剩余的预算开始想怎么让自己的生活过得更好，消费性支出（非必要性、娱乐性的支出）总是最先产生。因此，钱的流向从“收入”区块迅速流向“支出”区块，从此一去不回头。按照这种情形，一般人的“资产”区块显然并不会快速累积，甚至会因为过度支出而累积了许多的负债。 现在社会上存在着一种现象：由于申请信用贷款、助学贷款比较便利，甚至还有提倡“借钱是时尚的”广告充斥市面，使得一般人毕业开始工作，第一个收到的就是贷款的利息缴付通知单。于是，“负债”区块快速累积，利息支出让“资产”区块不增反减。 小张是个月光族，每个月除了把收入全部花在每天的生活开销外，还用信用卡来满足自己的消费欲望。可以预见未来几年，若小张没有改变用钱习惯，他势必因为支出和负债的增加，无法让他的资产累积下来。 　 有钱人用钱的摸式：把收入先购买资产 我们再来看看右钱人的用钱习惯和—般人有什么不同。 有钱人总是把挣来的收入先支出在购买可以增加理财收入的资产上。所以，有钱人的收入来源会有工作收入及理财收入两种。因此，有钱人的现金流入累积的速度更快。相对地，“资产”的累积也更快速，在不断的循环之下，最后，有钱人的理财收入会渐渐高过工作收入。结果，“资产”及“收入”区块更迅速地累积，而“负债”区块快速减少。 富人、穷人，你想当哪一种人？ 很有趣的现象是，根据美国当地的统计，以目前油价上涨，通货膨胀的可能性大幅上升，低利率的趋势下，像詹总这样的有钱人（年收入300万左右）约占全美人口的15％，而且比例每年不减反增。专家预测他们的资产仍将水涨船高。 但大多数的上班族，却因为选择像小张这样的用钱习惯，以致资产将大幅缩水。这个现象可能让未来世界财富分配形成像沙漏般的模样，富人和穷人所占的比例远高于中产阶级。 也难怪这几年，银行看准了未来富人及穷人的庞大商机，纷纷推出富人专属的“贵宾理财”中心，并积极推出各项“借钱”项目，打算抢攻这两块未来的市场大饼。 聪明的各位，你可以选择像小张或詹总的用钱习惯，成为银行的“借钱”或“财富管理”贵宾。如果你真的想迈向富人一族，请开始学习有钱人的理财观，改变你的用钱习惯吧。 　　“没钱理财”是天大的谎言 每到年关将近，家里信箱总是塞满了许多红色“炸弹”，抢着年底结婚的朋友似乎比往常多了好几倍，仿佛大家都想“讨个老婆好过年”，冲淡过去一年不景气及工作没有安全感的气氛。 我曾和丢给我红色炸弹的好朋友聊到有没有生宝宝的计划，十之八九的回答都是“没钱，过一阵子再看看”、“养一个小孩，听说要花1 000万，我们考虑不生小孩”、“现在小孩那么难养，而且以后也不奢望小孩能养我们”。看到这里，最头痛的可能是那些担心出生率越来越低影响经济增长的政府官员们了吧！ 就在同时，我接到了一位好友的电话，让我印象深刻。电话那头洋溢着兴奋的情绪，超大分贝的声音好像要告诉全世界：“我们有了小Baby了！”我既惊讶又好奇。因为，这是他们的第三胎呀！ 为什么在不景气的环境下，他们有能力选择生下第三胎？他们也只不过是领双份薪水、拥有一栋房子、做业务工作的夫妻，经济能力上似乎并无过人之处。如果他们没有养两个小孩，相信可以存下好大一笔钱，到老都可以有着舒适的二人世界。现在生了第三胎，怎么有时间同时照顾好三个小孩？ 于是我和他们夫妻约了时间，到他们的温馨小窝聚聚。三室两厅的房子，就读小学和高中的小男孩正在学校上课。坐定之后，我迫不及待地提出心中的疑虑。一番深谈后，我才渐渐理出了头绪。 一般人会花钱让小孩去补习，加强未来在社会上的竞争力。而他们夫妻俩的观念是，现在让小孩去学东西就是要小孩上了大学后，能利用从小到大所受的理财教育和自己的专长，边念书边为自己赚取部分学费。所以他们并不担心小孩的大学教育费用会没着落。 另一方面，他们在小孩出生时一定会买储蓄险，因为过去储蓄险利率相当高。而且小朋友年纪还小，所以他们一辈子都可领取保险公司的利息。于是，他们将每两年的储蓄险生存金再转入共同基金继续投资。他们让身边许多事物都转换成了资产，并利用这些资产赚更多钱。 此外，他们平常将每月的部分收入投资共同基金，定时定额扣款，长期下来，累积了不少财富。他们又利用低房贷利率买了一栋房子出租，每个月房租扣除房贷，还有5 000元的额外收入。 我才恍然大悟。同样的情形，我想发生在不同的家庭就会有不一样的决定和结果。他们的态度决定了他们未来会有多少财富和多么丰富的人生。 　　穷人把“没钱”当借口，富人把“没钱”当动力 从事理财顾问工作这么多年。耳边最常听到这两句话“我没钱理财”，“理财是有钱人的权利”。每听到这些话，我的脑袋往往浮现出：“哎！这个人若真的是这样的想法，将注定一辈子没钱。” 让我们想想，每个人赤裸裸地出生在地球上，也许有少数人一开始就获得祖荫，承袭家族的财产。但大部分的人似乎都是照着“生命周期表”，出生、上学、毕业有了第一份工作后，才开始累积自己的收入。那么为什么会有人一辈子靠着高薪致富；有人因投资房地产而变成有钱人；有人先前穷途潦倒，后来却因缘际会创办公司而变成尽人皆知的知名企业家。答案是，因为有钱人不把“没钱”当做问题，反而把“没钱”转化为追求财富的动力。他们选择不让家庭生活开销变成他们“没钱理财”的借口。以前述这对夫妻的理财观念为例，他们了解能帮他们赚更多钱的东西就是资产，而负债就是让他们花钱、不会产生收入的东西。通过这个方法，可以找到不少定义为资产的东西。例如：股票，基金，投资型保单，载客用的出租车，出书、作词或作曲的版权费，出租用的房子，有利息的借贷，开一家雇用员工自己不用到场的公司。 因此，请您善加利用本书的每个章节，找出属于自己的资产，并真正善用理财工具，让你的资产帮你赚钱。从现在开始，固定记录自己的开销，详细列出支出总额及变化。当你发现资产所产生的理财收入大于支出时，恭喜你，你已经正式跻身为“有钱人”的行列了。 为什么呢？因为，当你开始不用靠每个月的固定薪水来支付每个月或未来发生的开销，这表示你可以开始选择自己想要的生活方式，做自己想做的事。 　　“时间”让你白季起家日渐致富 傍晚时分，小宏拖着疲累的身躯、骑着还算称职的老爷摩托车下班，打算回家后立刻与他温暖的床被来个热情的拥抱。途中，经过了彩票行。打从彩票开始发行时，小宏就心想：“要有那么一天让我中个头奖，那我也可以像个大老板或者是电视上的明星一样，大肆挥霍，过自己想过的生活。”心念一转，算了吧，还是回家去好好睡个觉，不要再做白日梦了，然后继续骑着车往温暖的家飞奔。 回到家，打开电视，新闻媒体又开始争相报道名人的豪华结婚典礼。此时，小宏除了赞叹时下新闻媒体的高效率外，也想起当年刚毕业时，曾夸下海口：“等我30岁的时候，我要娶个有钱的老婆。老了以后，在国外的海边买一栋豪宅，和老婆享受着奢华的生活。” 回到现实生活，算算日子，明天又是领薪水的日子。微薄的收入扣掉每月的信用卡账单费用、保险费，每个月可以存下来的钱所剩无几。小宏这还正在伤脑筋要把钱放在哪里才可以比银行利息高一些，眼下被新闻媒体这么一刺激，竟还是不顾疲累，穿着拖鞋，走到卖彩票的店家，用铅笔随意勾选了6个号码。 你是否也曾和小宏一样做过类似的发财梦，大多数人在现实生活中是领固定薪水的上班族。真正能“发财”的人屈指可数。不过，从小宏的经历中，相信你也发现了，不管有没有钱，所有人，包括现在的你和我，一直都在做着“理财”和“发财梦”这两件事。然而，理财和发财，两者最大的不同之处就是“时间”。让我们再来做个更深入的比较。

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