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本书以话说的形式来介绍生活中涉及的、百姓感兴趣的话题。内容通俗易懂，全面实用。

内容简介

本书通过历史上的鲜活案例，生动再现了银行的发展历程、体系结构以及银行在经济生活中扮演的重要角色。本书对历史上的多次重大金融危机做了专门介绍，分析了银行在其中所起到的作用，充分帮助人们认清金融发展态势，灵活应对金融危机。对于日常生活中如何与银行打交道，如何充分利用银行提供的便利条件来提升生活品质，本书也同样给予了精彩介绍。
　　本书适合所有关注经济生活的人士阅读。

目　　录

第一章　银行业的起源与发展
　一、古代的银行　
　　（一）古代寺庙里的存贷活动　
　　（二）古希腊时期：“摆摊桌的钱币兑换商”　
　　（三）古罗马时期：“钱庄”和“包税者”　
　　（四）基督教中世纪时期“魔鬼之殿”的发展　
　　（五）文艺复兴时期的公共银行和私人银行　
　二、近代银行业初创史　
　　（一）小国大业：荷兰的阿姆斯特丹银行　
　　（二）英格兰银行的辉煌历史　
　　（三）独立战争背景下美国银行业的创建　
　　（四）约翰·劳与法国银行业的创建　
　三、19世纪的银行业　
　　（一）货币发行银行纷纷建立　

第一章　银行业的起源与发展 　一、古代的银行　 　　（一）古代寺庙里的存贷活动　 　　（二）古希腊时期：“摆摊桌的钱币兑换商”　 　　（三）古罗马时期：“钱庄”和“包税者”　 　　（四）基督教中世纪时期“魔鬼之殿”的发展　 　　（五）文艺复兴时期的公共银行和私人银行　 　二、近代银行业初创史　 　　（一）小国大业：荷兰的阿姆斯特丹银行　 　　（二）英格兰银行的辉煌历史　 　　（三）独立战争背景下美国银行业的创建　 　　（四）约翰·劳与法国银行业的创建　 　三、19世纪的银行业　 　　（一）货币发行银行纷纷建立　 　　（二）商人银行破茧而出　 　　（三）商业银行蓬勃发展　 　　（四）非银行金融机构异彩纷呈　　 第二章　现代银行业发展格局 　一、银行类型与业务范围　 　　（一）国家对银行的控制　 　　（二）银行功能的专业化　 　二、银行体制的选择　 　　（一）德国模式：全能银行　 　　（二）英美模式：分业经营与混业经营的变迁　 第三章　当代银行业的发展特征 　一、国际开放——资本全球性运作　 　　（一）银行的国际间业务往来　 　　（二）跨国银行与银行财团的兴起　 　　（三）各国中央银行的合作与国际银行监管　 　二、金融创新：天使还是魔鬼　 　　（一）金融创新的动机　 　　（二）金融创新产品　 　　（三）危机的酝酿　 　三、银行业的未来走势　 　　（一）银行业并购浪潮　 　　（二）混业经营的潮流　 　　（三）网络银行时代　 第四章　中国银行业从古至今 　一、古老的银钱业　 　　（一）魏晋南北朝至元朝：银行业的缓慢发展　 　　（二）明代与清代钱庄、票号的兴起与繁荣　 　二、旧中国现代商业银行的出现和发展　 　　（一）票号的衰落　 　　（二）外商银行的大举进入　 　　（三）中国本土银行业的兴起　 　三、新中国银行业的初步建立　 　　（一）国家银行体系的建立　 　　（二）计划经济体制时期的银行业　 　　（三）人民币制度的建立　 　四、改革开放后的中国银行业　 　　（一）中央银行地位的巩固　 　　（二）四大国有商业银行的建立　 　　（三）金融机构多元化　　 第五章　历次世界金融危机与银行所扮演的角色 　一、19世纪之前的金融危机　 　　（一）1637年荷兰的郁金香狂热：历史上的第一次泡沫事件　 　　（二）1719年法国的密西西比泡沫：带有官方背景的泡沫事件　 　　（三）1720年英国的南海泡沫：难以述说的疯狂　 　二、20世纪前80年中的金融危机　 　　（一）1907年美国的银行危机　 　　（二）1929年的美国经济大危机　 　三、20世纪后20年中的金融危机　 　　（一）1986—1995 年的美国储贷银行危机　 　　（二）1987年的华尔街大崩溃　 　　（三）1990—2003年的日本金融危机　 　　（四）1997年的东南亚金融危机　 　四、花样翻新的21世纪金融危机　 　　（一）越南金融危机　 　　（二）美国次贷危机及席卷全球的金融危机　 第六章　如何与银行打交道 　一、银行提供的主要业务　 　二、办理银行业务的多种渠道　 　三、巧用银行产品打理财富　 　四、理性选择银行和银行产品　 　五、善用第二个钱包——信用卡　 　六、利率调整时及时转换储蓄方式　 　七、有效控制风险，确保资金安全　 　八、集中财富，享受优质服务　 　九、清理无用账户，别让钱越存越少　 参考文献

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第一章　银行业的起源与发展
　　一、古代的银行
　当你走进一家现代银行时，其雄伟的建筑、宽敞的大厅、现代化的办公设施、温馨周到的服务，使你绝不会把它和寺庙、教堂、街头摆摊的桌椅板凳联系在一起。所以，让我们首先看看几千年前寺庙里和摆摊桌上最早的古代银行吧。
　（一）古代寺庙里的存贷活动
　人类最早办理存贷活动是从寺庙里开始的。古代人没有坚固的房屋、结实的柜子，人们便把财物存放在寺院里。这么做，主要有三个原因：一是由于人们普遍信仰宗教，认为寺庙是不可侵犯之地，在这里盗取财物是不可饶恕的罪行；二是寺庙实力雄厚，可以信赖，不会拖欠不还；三是寺庙数量众多，分布面广，存取财物十分方便，尤其是对于四处漂泊、居无定所之人来说更是如此。因此，古代各处的庙宇大都成了钱物的存放所和出借所。
寺庙起初只存放财产，财产原封不动地长期存放在那里。后来，寺庙里的教士们把财物借出去，到期后收取更多的物品作为补偿。随着金属铸币的出现，寺庙也开始存放钱币。对于保管的钱币，在达到一定数量后，便可以把一定份额的闲散钱币贷放出去。公元前2000年，古巴比伦王国的巴比伦寺庙开始经营钱币兑换，后来又同时经营钱币保管业务。在保管的初期，寺庙不仅不给保管人支付利息，还要收取一定的保管费和手续费。当寺庙积攒了一定量的货币后，就开始从事贷放业务。放款利息大约为20％，并以复利计算。公元前500年左右，希腊的寺庙也开始经营钱币兑换、保管和贷放业务，其中保管业务特别发达。雅典当时的货币兑换和贷放业务最为发达，已经有了近代银行的一些特征。
除了寺庙之外，一些土地所有者和商人也开始利用放高利贷的方式来囤积财产，但是当时的政府和宗教对这种做法进行了一些限制。
（二）古希腊时期：“摆摊桌的钱币兑换商”
公元前6世纪，伴随着金属货币的出现，流通货币变得多样化，古希腊的每个商业城市和圣殿都开始铸造钱币，一些金银器商、财物保管商、收税人开始尝试成为职业的钱币兑换商。由于当时很多城邦规定借贷活动不许收取利息，而雅典城邦的索隆法律对利息的限制比较少，于是这些商人就选择雅典这座重要的商业城市定居下来，专门从事货币借贷活动。开始时，这些兑换商仅仅是在古希腊广场或市场上摆放一张桌子来摆摊营业，因此他们也被称为“摆摊桌的钱币兑换商”。后来，一些兑换商业务规模越来越大，于是他们逐渐选择固定场所开设钱币兑换店铺、柜台，有个别兑换商人在当时成为很有影响力的人物。

第一章　银行业的起源与发展 　　一、古代的银行 　 当你走进一家现代银行时，其雄伟的建筑、宽敞的大厅、现代化的办公设施、温馨周到的服务，使你绝不会把它和寺庙、教堂、街头摆摊的桌椅板凳联系在一起。所以，让我们首先看看几千年前寺庙里和摆摊桌上最早的古代银行吧。 　（一）古代寺庙里的存贷活动 　 人类最早办理存贷活动是从寺庙里开始的。古代人没有坚固的房屋、结实的柜子，人们便把财物存放在寺院里。这么做，主要有三个原因：一是由于人们普遍信仰宗教，认为寺庙是不可侵犯之地，在这里盗取财物是不可饶恕的罪行；二是寺庙实力雄厚，可以信赖，不会拖欠不还；三是寺庙数量众多，分布面广，存取财物十分方便，尤其是对于四处漂泊、居无定所之人来说更是如此。因此，古代各处的庙宇大都成了钱物的存放所和出借所。 寺庙起初只存放财产，财产原封不动地长期存放在那里。后来，寺庙里的教士们把财物借出去，到期后收取更多的物品作为补偿。随着金属铸币的出现，寺庙也开始存放钱币。对于保管的钱币，在达到一定数量后，便可以把一定份额的闲散钱币贷放出去。公元前2000年，古巴比伦王国的巴比伦寺庙开始经营钱币兑换，后来又同时经营钱币保管业务。在保管的初期，寺庙不仅不给保管人支付利息，还要收取一定的保管费和手续费。当寺庙积攒了一定量的货币后，就开始从事贷放业务。放款利息大约为20％，并以复利计算。公元前500年左右，希腊的寺庙也开始经营钱币兑换、保管和贷放业务，其中保管业务特别发达。雅典当时的货币兑换和贷放业务最为发达，已经有了近代银行的一些特征。 除了寺庙之外，一些土地所有者和商人也开始利用放高利贷的方式来囤积财产，但是当时的政府和宗教对这种做法进行了一些限制。 （二）古希腊时期：“摆摊桌的钱币兑换商” 公元前6世纪，伴随着金属货币的出现，流通货币变得多样化，古希腊的每个商业城市和圣殿都开始铸造钱币，一些金银器商、财物保管商、收税人开始尝试成为职业的钱币兑换商。由于当时很多城邦规定借贷活动不许收取利息，而雅典城邦的索隆法律对利息的限制比较少，于是这些商人就选择雅典这座重要的商业城市定居下来，专门从事货币借贷活动。开始时，这些兑换商仅仅是在古希腊广场或市场上摆放一张桌子来摆摊营业，因此他们也被称为“摆摊桌的钱币兑换商”。后来，一些兑换商业务规模越来越大，于是他们逐渐选择固定场所开设钱币兑换店铺、柜台，有个别兑换商人在当时成为很有影响力的人物。 “摊桌兑换商”的客户主要是商人和市民，寺庙教士的客户主要是农民和公共机构。由于客户对象不同，没有明显的利益纠纷，所以两者之问相安无事，两种渠道的货币兑换和借贷长期并存着。随着时间的推移，这种长期的高利息借贷活动造成了一方是社会大众的债台高筑，一方是钱币兑换商和寺庙教士们的腰缠万贯。这种鲜明的对比招致人们的强烈批评。 为了抵制高利贷活动，并削弱寺庙和教堂的影响力，从公元前4世纪开始，古希腊在许多城市陆续成立了公共银行。这些公共银行由政府官员来掌管和控制，除了从事货币兑换、存款和借贷业务之外，还负责征收税款和铸造货币。当时的银行家锡诺普认为，为方便流通，有必要减轻钱币的重量。现在人们都知道，如果货币发行多了，钱多物少，就会曲现通货膨胀。古代不像现在这样，可以低成本地印刷纸币，当时流通的都是用真金白银等贵重金属铸造的货币。在贵金属有限的情况下，是不可能多发行货币的。但如果通过减轻单位货币的重量，则同样能够达到多发行货币的目的。在锡诺普的建议下，公共银行铸造了大量的货币，物价一下子猛涨起来。面对前所未有的通货膨胀问题，人们惊慌失措，社会安定一度受到影响。锡诺普和他的儿子以及合作者迪奥吉纳遭到了被驱逐的下场。迪奥吉纳遭到冷遇后，放弃了与银钱打交道的行当，来到雅典当了哲学家，并以此为荣，颇有一些看破红尘的味道。这大概是银行家愤世嫉俗的首例。 （三）古罗马时期：“钱庄”和“包税者” 古罗马人以从事农业为主，不像古希腊商人那样精明，他们不擅长经商，早期很少有人想到通过经营银钱业来赚钱。随着生产的发展，罗马人慢慢感到需要有这样一种机构（当时并无“银行”这一说法），财物盈余时寄存，财物短缺时出借。于是古罗马人就开办了互助信用社。与古希腊钱币兑换商铺不同，互助信用社以互帮互助为主要目的，不收取利息，与寺庙也没有多少关系。 古罗马人英勇好战，军事征服欲强，尤其以古罗马帝国第一任皇帝奥古斯都为典范。奥古斯都一生致力于扩建罗马，他晚年有句名言：“我接受了一座用砖头建造的罗马城，但留下了一座大理石的罗马城。”开拓疆土使得古罗马人与地中海沿岸许多国家的居民加强了接触。对外接触激发了他们对外通商的欲望。但通商就不得不考虑不同国家的居民之间如何进行货币兑换、怎样征收税款、怎样满足军队的后勤供给等问题，这些问题都不是单个互助信用社所能解决的。于是古罗马人便以古希腊银行为模式，建立了私人银行和公共银行。私人银行都设立在古罗马城市广场周边的店铺里，并以此为中心向周边扩展。这些私人银行通常被称为“钱庄”，与中国古代的“钱庄”大致相同。公共银行则都分散在外地，在古罗马城设有一个中央银行。虽然在古罗马借贷利息受到限制，但在外地却是自由确定的。 　　背景知识 古罗马城市广场 　　古罗马的城市一般都有广场，一开始广场只是作为市场和公众集会场所，但后来也用于发布公告、进行审判、欢度节庆，甚至举行角斗。广场多为长方形。在自发形成的城市中，广场的位置因城而异；在按规划建造的营寨城市中，大多数广场位于城市中心交叉路口。 罗马城旧广场 该广场于公元前6世纪时开始建设，直到西罗马帝国灭亡为止。广场上集中了大量宗教性和纪念性建筑物。广场的主要部分约长134米，宽63米。南北两侧各有一座巴西利卡（长方形会堂），供审判和集会用。广场东端是恺撒庙和奥古斯都凯旋门，西端是检阅台和另一座凯旋门。广场西北角的元老院和门前的集会场成为政治中心；恺撒庙和奥古斯都凯旋门以东的灶神庙和祭司长府则是宗教中心。后除少数建筑物外，广场建筑群仅存废墟，18世纪末后人开始发掘，并对其加以保护。 帝国广场 罗马城旧广场的北面，从公元前l世纪到公元2世纪初陆续建造了恺撒广场、奥古斯都广场、韦帕香广场、乃尔维广场和图拉真广场。它们各自按设计一次建成，平面为长方形，四周柱廊的一端建造神庙。恺撒广场有钱庄和演讲台，奥古斯都广场有演讲堂。这些广场都是为纪念个人功绩而建的。 上述5个广场后来都遭到彻底破坏。 资料来源：中国百科网 除了私人银行和公共银行，还有一大批被称为“交易商”的金融家。这些交易商大多是来自欧洲东部的犹太人、希腊人和叙利亚人。他们长期跟随古罗马军团，为军团提供服务。也时常穿越军团，在古罗马边境一带寻找机会进行交易。他们居无定所，因此基本吸收不到存款，但通过发放短期贷款和从事钱币兑换等业务，也积累了大量资产。 在古罗马银行活动中，有一个重要并独具特色的参与者——“包税者”。包税制始于古罗马帝国时期。在剥削阶级统治的制度下，国家或官府不直接按规定税率向纳税人征税，而是采取招标承包方式，把要征收的某一种捐税税款数额包给出价最高的投标人。承包人运用官府给的征税权，自行确定征收办法，向纳税人收税。承包人往往提高税额，对居民进行敲骨吸髓般的搜刮。另外，居民还要负担驻扎在当地的罗马军队和官吏的各种费用。这些包税者不吸收存款，由于个人财力有限，为在投标竞争中获胜，往往由骑士、富商等有钱人出资入股，联合组成股份委托公司进行投标。他们偶尔也与一些“交易商”合股，向公众发行债券，筹集资金。“包税者”与公共银行是合作者，和“钱庄”也没有什么冲突。银行、钱庄、包税者利用各自的关系网，各自组合力量，发挥自身优势开展业务活动。并且，他们逐渐离开古罗马广场交易集散地，聚集到各个“大殿”做交易。 在银行技术操作上，古罗马人与古希腊人的操作程序基本相同。但古罗马是一个法制比较完备的国家，罗马的法律发端于公元前450年的十二铜表法，在奥古斯都成为元首后发展成为一套十分完备的体系。奥古斯都委派了一些法律专家，在很多法庭判案上给予指导，并制定法律条文，积累起来，形成了一个内容齐全的法律体系。古罗马人的法制观念很强，对银行业务操作要求很严格，使银行能够提供比较良好的服务。客户可以随时要求银行提供账户情况，提供的情况也可以作为证据向第三方出示。在这种情况下，银行家们就可以系统地清偿同一账户的债权和债务，这可以说是现代银行清算系统可供追溯的最早雏形了。 古罗马时期，公共银行的收税权被“包税者”剥夺，银行业务上又面临大型“钱庄”的竞争。公共银行只扮演着次要的角色，所起作用与古希腊公共银行无法相比。 　……

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