我们老了怎么办？：让你晚年富足的理财计划（先富先老？请别让这样的事情发生在你身上！养老就要不差钱，退休就该享受幸福安逸的“金色岁月”

　　作者长期关注家庭理财，熟悉海内外退休理财市场，积累丰富。针对退休前到退休后的养老理财的方方面面，本书涉及如何做大养老金池子、配置合适的理财产品、如何开源节流、各类退休理财方式的优劣比较、退休理财的常见误区、如何调整心态享受富足安逸的退休生活等内容，帮助读者尽早实施退休理财计划，调整退休前后的心态，实现富足养老。为储备养老金瓶理财，你树立这个意识了吗？不可逆转的老龄化趋势、急剧增加的社会生活成本、日益提升的子女养老负担等，使退休理财变得越来越紧迫。而你在何时开始为退休养老作理财准备，就决定了你退休后会过怎样的生活，是安逸富足还是捉襟见肘。养老理财要趁早！
　　老龄化浪潮、通货膨胀……唯有提前实施理财计划方能防范于未然，未富先老？请别让这样的事情发生在你身上，养老就要不差钱，退休就该享受幸福安逸的“金色岁月”。

　　社保只够“喝粥”，孩子还要来“啃”你。这看上去像是玩笑话，却是老龄化社会的真实写照。老龄化浪潮之下，政府压力大，孩子压力大，你自己的压力也很大！如果你是女性，因为预期寿命更长，还可能承受更多的“生命之重”！这样“危机四伏”的日子，难道就是我们想要的金色退休年华吗？当我们渐渐步入老年队伍，你靠什么来养老？
　　及早设立理财目标，善于运用适合自己的理财工具，发挥复利的魔力，通过长期、积极的理财行为，战胜CPI，打败通货膨胀，令自己的理财规划与退休计划互配，才是王道！在想方设法增加自身养老储备的同时，退休理财还可以与自己的兴趣爱好适度结合。在有了足够的应付养老所用的资金储备之后，你更会发现，想要实现此前“预定”的那些退休梦想，一切皆有可能，一切都是那么游刃有余！
　　是的，只要规划得当，及早行动起来，越老越富有就不是一张口头支票，而是你舒适、富足、充满乐趣的退休生活的有力保障！

　　陈婷，国家理财规划师，《理财周刊》首席记者。目前主要负责家庭理财板块专栏写作，曾开设有《退休理财》专栏。熟悉海内外退休理财市场，著有《保你赢一生：个人家庭保险全攻略》一书，曾参与《理财通》、《一生理财》等家庭理财系列图书的编写工作。

　　第一堂课：明天，你靠谁养老？

　　养儿防老？靠不住！
    在中国，孩子历来是父母最大的希望和期盼。
    在农村，身为农民的父母，脸朝黄土背朝天，再苦再累也不能亏待了孩子，总是希望孩子长大后能够出人头地，等自己丧失了劳动能力后可以赡养自己。殊不知，总是有孩子不能遂父母的心愿，别说赡养老人，长大了可能还需要父母养着才能生存。所以，从目前的社会形势来看，由于未来的不确定因素太多，“养儿防老”可以说是风险最大的养老方式。
    目前我国60岁以上人口数量为1．3亿，而且正以每年3．3％的速度增长，到2050年我国将有近4亿老年人。与此对应的是，中国独生子女政策实施至今已有30多年，计划生育政策实施后出生的独生子女一代正进入生育高峰期。而第一代独生子女的家长已集体步入老年期，中国正全面迎来“4—2—1家庭”时代，一对夫妻赡养4个老人和抚养1个孩子的家庭格局日益成为主流。而且，由于人均寿命不断延长，“8—4—2—1”的家庭也逐步出现，而且将来会越发凸显。
    从日常生活照看的角度来看，当前城市化大潮下，人口流动加速，家庭人口结构日趋小型化。大部分年轻人成年后尤其是成家后，大多不再与父母同住，因此在日常生活照料上，退休后的老年人大多无法“依靠”成年子女。民政部及中国老龄委数据显示，城市老年人“空巢”家庭的比例已达49．7％，也就是说，近一半左右退休后的父母，都不再与成年子女及第三代一起居住，家中只有“老两口”。
    而从经济角度来看，如今年轻人自身生活、工作压力都比较大。物价高、房价高，很多年轻人成年后，不仅无法“补贴”父母，大多数还需要靠父母的支持。例如房贷首付款，甚至结婚费用、房贷月供费用还要父母赞助。
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