你到哪里去，钱从哪里来（都市工薪族理财心理学）pdf/txt下载_在线阅读全文

编辑推荐

同样数目的钱用法不同，*终产生的结果截然不同。

会花的，能获得几倍甚至几十倍的收益。

不会花的，不仅没有任何收益，甚至还可能赔钱。

内容简介

本书为都市工薪族量身定制，针对中国贫富两极分化、中产阶层即将塌陷的社会现状，分析工薪族的赚钱方法和消费方式，指导他们甄别财富与财产、投资和消费的本质区别，从而培养正确的理财习惯，使财富增值而不贬值。

作者简介

　沈慧，出生于江南书香门第，本想一生舞文弄墨，谁料造化弄人，考入厦门大学经济系。受专业“洗脑”后，她的人生信条发生惊人的转变。她认为，世界上的美女分为两种：一种是看得出来的；一种是看不出来的。她属于后者。同样，世界上的有钱人也分为两种：一种是现在没钱以后有钱的；一种是现在有钱以后没钱的。她属于前者。

目　　录

目录
第一章　被传统观念禁锢的贫穷
社会变成M型，你从高峰跌落谷底　
走不出的“小巷思维”
领薪制度的机会成本　
意外和明天哪一个会先到？　
被通胀推动的“新白领标准”　
心若闲，腰包便会空
潜伏在收入结构里的秘密　
第二章　财富自由的追梦人
留下百分之十的天真　
财富梦想的盗梦空间
30年后的个人经济状况由现在的选择决定　
找到属于自己的“赚钱密码”　

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前　　言

前言
我的第一种办法是往小猪形状扑满里存钱。
3岁那年，母亲手把手地教我把一角钱硬币塞进去。她说只要我养成节约的好习惯，就能变成有钱人。从那天起，我最大的乐趣就是四处寻找零钱塞进这个扑满里。我相信等把它装满的时候，我就是世界上最有钱的人。
多年以后，我在老家的书桌下发现这个扑满，它已经装满了硬币，我数了一下共50元钱。这笔钱，在二十世纪八十年代足够全家生活半个月，可是现在，还不够我们一天的生活费。物价上涨，人民币贬值30年间，扑满的分量轻了又轻。
我的财富梦想破灭了。
7岁那年，母亲带我到小学报到，教育我说：“好好读书，只有考上大学，才能到大城市赚了大钱。”从那天起，我拼命读书。我时常幻想有一天自己也能像电视剧里面的富豪一样，在巴黎卢浮宫里漫步，欣赏那些不知道什么内容的名画，喝着那些味道能呛死人的洋酒。

前  言
　　从小我就立志做个有钱人，并且为实现这个目标做各种努力。 
    我的第一种办法是往小猪形状扑满里存钱。 
   
3岁那年，母亲手把手地教我把一角钱硬币塞进去。她说只要我养成节约的好习惯，就能变成有钱人。从那天起，我最大的乐趣就是四处寻找零钱塞 
进这个扑满里。我相信等把它装满的时候，我就是世界上最有钱的人。 
   
多年以后，我在老家的书桌下发现这个扑满，它已经装满了硬币，我数了一下共50元钱。这笔钱，在二十世纪八十年代足够全家生活半个月，可是现在，还不够我们一天的生活费。物价上涨，人民币贬值30年间，扑满的分量轻了又轻。

我的财富梦想破灭了。
    我的第二种办法是考上大学变成白领。 
   
7岁那年，母亲带我到小学报到，教育我说：“好好读书，只有考上大学，才能到大城市赚了大钱。”从那天起，我拼命读书。我时常幻想有一天自己也能像电视剧里面的富豪一样，在巴黎卢浮宫里漫步，欣赏那些不知道什么内容的名画，喝着那些味道能呛死人的洋酒。

我家隔壁有个菜市场，每天拂晓，菜贩们便开始忙碌。妈妈为了鼓励我读书，给我描述菜贩的辛苦生活：“你看他们起得那么早，干活那么累，还赚得那么少。这就是他们小时候不读书的下场！”惊恐之下，我立刻头悬梁锥刺股，发誓要在书本里找到自己人生的黄金屋。

多年以后，我大学毕业留在北京工作。我和几个人挤在郊区的出租屋里，每天起得比鸡还早，睡得比老鼠还晚，还无法维系正常生计。我每天有4个小时在路上，为了保住那份鸡肋似的工作，我一再修改自己尊严的底线。

现实给了我当头一棒，让我从母亲炮制的幻想中彻底清醒。原来我就算当上白领，也未必比菜贩生活得好。 
    我的财富梦想又破灭了。
    这早已不是仅凭学历就能创造财富的时代。我想正在阅读本书的你会感同身受。 
   
网友们在微博上戏称，文凭正从高薪高职通行证堕落成一张火车票：清华的软卧，本科的硬卧，专科的硬座，民办的站票，成教的在厕所挤着。火车到站，乘客都下车找工作，才发现老板并不太关心你是怎么来的，只关心你能干什么，并根据你对公司的贡献大小支付薪水。

也许学生物专业的你，怎么都无法成为销售明星。 
    也许学中文专业的你，怎么都分析不出财务报表的波动带来的深层次影响。 
    也许学英语专业的你，怎么都不能做出让老板满意的广告策划。 
   
我们曾经是学校里的明星，考场的常胜将军，可是却没办法成为职场精英，变成老板心目中不可替代的人。再加上我们不是官二代，没有“被”光明的仕途。我们不是富二代，没有强有力的财力支持。我们唯一的优势就是学历，可是它的价值却在日益萎缩。

所以，不知不觉间，民工比刚入职的大学生收入更高了。各大城市都出现了蚁族白领，越来越多的人相信读书无用了。 
   
都说梦想很丰满，现实很骨感。其实现实比我们看到的更严峻。社会两级分化严重，中产阶层逐渐塌陷，拥有高学历的白领们正逐渐被打入穷人的行列。“小资”这个词将不复存在。
   
我鄙夷学历创造财富的论调，却一不留神成为它的标杆。母亲向所有认识她的人自豪地宣布：我的闺女成为白领，赚很多钱，所以还是读书好。

我听罢哭笑不得。 
   
回家不到24小时，她已经不止十次提醒我：“你现在虽然收入高，但还要注意积蓄，才能老有所依啊。”我看着扑满和不远处的菜市场，泪眼朦胧。

母亲含辛茹苦地养育我长大，我不会告诉她我的真实生活；更不会告诉她，仅靠赚工资攒钱成不了真正的有钱人。 
   
我现在的资产，和十年寒窗换来的高学历没有一点关系。这些年我在公司里没有升职，加薪也是蜻蜓点水。我只是学会了理财。我把我手中的每一元钱都看成财富的种子，再把它培养成苍天大树。然后我又用这棵树，改变了我的生活，变成了母亲眼中的有钱人。

我的确完成母亲的期望，只是采用了另一种方式。
    理财，是我实现财富梦想的第三种办法。 
   
从不名一文的黄毛丫头到有钱人，这个过程没有儿童剧的梦幻，没有谍战剧的紧张，更没有爱情剧的凄美。它像一杯白开水，只有近乎苛刻的坚持和无往不利的决心。

十年如一日，滴水也穿石。 
   
这里的每一个文字都是一个脚印，有的深，有的浅，还有的打滑害我摔了跟头。可是它们都通往一个方向——当个有钱人！

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媒体评论

在微博上，曾经有过一份针对20-30岁都市白领的消费现状的调查。有不少白领表示习惯在刚拿到工资时疯狂消费，最后在月底沦为“负翁”时，依旧一脸茫然，“钱都花到哪里去了？”这种荒唐的事情，在很多白领身上时常发生。
与此同时，2012年6月5日，中国人力资源和社会保障部称“出台弹性延迟退休的政策方向是大势所趋，现在只不过是时间问题，今年下半年将启动这方面的调研工作”。
中国人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。也就是说，现今正当年轻的白领们在退休以后，收入必然会减少。由于年老多病和需要特殊护理等原因，支出却会增加。
白领们的精力就像是向下的抛物线，在20~30岁的时候居于最旺盛的状态。但这个时候都没有办法存下钱，沦为‘月光族’。到65岁年迈多病时，收入只会越来越少。
张爱玲说出名要趁早，其实理财更得趁早。如果年轻的白领现在理财的话，就可以画出一条财富的微笑曲线。它代表着财富，随着年龄的增长而逐步积累。待到白领退休的时候，即便没有工作收入，也能保证生活质量不受到影响。

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在线试读部分章节

第四章
像富人那样去生活
盘点！收拢“心理账户”
朋友小田在单位年终庆典上，抽中一等奖，赢得5000元现金。他开心地告诉我：“我要用这笔钱买一台相机。”
我有些困惑：“听说你理财做得很成功，为什么不把这笔钱也投进去呢？”
小田说：“可是这笔钱是额外收入呀，跟我用来理财的工资收入，压根就不同。我当然可以用来犒劳自己啦。”
“额外的？”这三个字让我想起经济学上的一个专业术语——心理账户。把它翻译成咱老百姓的语言，其实就是我们心中的“小九九”。经济学家发现，当人们“小九九”算计到钱时，就无法表现出像传统经济学设想的那般理性了。
账户的概念，我们都很清楚。很多白领的钱包里都有一排银行卡，它们用处各不相同。有的负责领工资，有的负责还房贷，有的负责刷卡消费。为了方便网购，我们还开设了支付宝和财付通的账户。
我们的资金在这些账户上来回运转。比如电话欠费了，我们临时从支付宝转钱充话费；银行按揭卡这个月不够还贷了，可以把工资卡里面的钱转一部分过去；或者直接取消按揭卡，直接用工资卡还贷。
虽然这些钱在不同的账户，但每一块钱都是可以替代的。这种现实账户的平等性在心理账户并不存在。因为我们拥有一双“势利眼”，无法一视同仁地对待心理账户的每一个硬币。我们习惯根据它们来自何方、去往何处而采取不同的态度。
心理账户的显著特征是“非替代性”，也就是不同账户的金钱不能完全替代，这使我们产生“此钱非彼钱”的认知错觉。
我对小田提出两个问题：
一、今天晚上你打算去看一场演唱会，票价800元。在你出发时，你发现刚买的价值800元的电话卡弄丢了。你还会去看演唱会吗？
小田回答：当然去看演唱会。它和弄丢电话卡是风马牛不相及的两回事啊。
二、今天晚上你打算去看一场演唱会，票价800元。在你出发时，你发现演唱会的票不见了，你还会去看演唱会吗？

第四章 
像富人那样去生活 
盘点！收拢“心理账户” 
   
朋友小田在单位年终庆典上，抽中一等奖，赢得5000元现金。他开心地告诉我：“我要用这笔钱买一台相机。” 
    我有些困惑：“听说你理财做得很成功，为什么不把这笔钱也投进去呢？” 
   
小田说：“可是这笔钱是额外收入呀，跟我用来理财的工资收入，压根就不同。我当然可以用来犒劳自己啦。” 
   
“额外的？”这三个字让我想起经济学上的一个专业术语——心理账户。把它翻译成咱老百姓的语言，其实就是我们心中的“小九九”。经济学家发现，当人们“小九九”算计到钱时，就无法表现出像传统经济学设想的那般理性了。

账户的概念，我们都很清楚。很多白领的钱包里都有一排银行卡，它们用处各不相同。有的负责领工资，有的负责还房贷，有的负责刷卡消费。为了方便网购，我们还开设了支付宝和财付通的账户。

我们的资金在这些账户上来回运转。比如电话欠费了，我们临时从支付宝转钱充话费；银行按揭卡这个月不够还贷了，可以把工资卡里面的钱转一部分过去；或者直接取消按揭卡，直接用工资卡还贷。

虽然这些钱在不同的账户，但每一块钱都是可以替代的。这种现实账户的平等性在心理账户并不存在。因为我们拥有一双“势利眼”，无法一视同仁地对待心理账户的每一个硬币。我们习惯根据它们来自何方、去往何处而采取不同的态度。

心理账户的显著特征是“非替代性”，也就是不同账户的金钱不能完全替代，这使我们产生“此钱非彼钱”的认知错觉。 
    我对小田提出两个问题： 
   
一、今天晚上你打算去看一场演唱会，票价800元。在你出发时，你发现刚买的价值800元的电话卡弄丢了。你还会去看演唱会吗？ 
    小田回答：当然去看演唱会。它和弄丢电话卡是风马牛不相及的两回事啊。 
   
二、今天晚上你打算去看一场演唱会，票价800元。在你出发时，你发现演唱会的票不见了，你还会去看演唱会吗？ 
    小田回答：不去看了。如果再买演唱会门票，就变成1600元了，实在太贵了。 
   
我笑着对小田说：“你的两次回答其实是自相矛盾的。因为不管丢的是什么，都是价值800元。你之所以给出现两个答案，就是心理账户的影响。”

小田将电话卡和演唱会门票归到不同的心理账户中，所以丢了电话卡不会影响演唱会所在账户的预算和支出。但是丢了演唱会门票及需要再买一次门票，则被归入了同一个账户。这对于他来说，等于要花1600元看一场演唱会，就会觉得不划算而选择放弃去看演唱会了。

小田对我的话题很感兴趣：“那么你说说，我为什么会把5000元奖金存到另外的账户呢？为什么急着花掉它呢？” 
   
按照收入来源，我们大部分人都会建立“辛苦钱”账户，也会建立“来得容易”账户。把辛苦赚来的钱、靠运气赢来的钱和意外获得的钱分别存入。这种现象叫作赌场赢利效应，指人们对待赌博赚来的钱和工作赚来的钱在消费倾向、风险偏好等方面都存在着差异。对赌博或外快得来的钱往往不珍惜，消费起来大手大脚；对工作赚得的钱往往患得患失，不舍得花。

因为人们没有把这个账户中的钱跟工作赚来的钱放在同等的地位上看待。所以在消费这笔钱的时候，赌博账户中的钱更容易花在赌博上或挥霍掉。这也是为什么赌徒的口袋里永远没有钱的道理。

小田赞同我的说法：“原来我把这笔奖金存入‘来的容易’账户中。”突然他灵光一闪，又抛出一个问题，“既然在心理账户中，收入来源有不同的账户。那么支出应该也有吧？比如，我父亲为了供我上学，生活非常俭朴，一双鞋子修了好多次，就是不舍得买新的。我为了孝敬他，送给他一双800元的名牌皮鞋他就欣然穿上，压根儿不嫌贵了。”

我承认小田说得对：“心理账户里面的支出账户根据需求而设立，每个人拥有的账户数量差异很大。” 
   
从开支的角度，心理账户大致分为四五部分：生活必需开支、家庭建设、个人发展开支、情感维系开支和享乐休闲开支。以小田为例，他的心理账户包括给自己的生活费，人脉拓展的，给父母的，给自己爱好的，等等。与收入账户一样，这些支出账户彼此之间也是不平等的。

小田说：“我对自己非常‘抠门儿’，也没有交女朋友。所以生活算是非常节省了。但我有一个爱好——摄影，我在这方面投入巨大。所以对我来说，同样的5000元用于购置服饰，会觉得不值得，但用来买相机，我却毫不吝啬了。这么看，我心理账户中，兴趣爱好这个账户，肯定属于最高级别的。”

小田的父亲也是一样。他个性节俭，对于购买皮鞋这种生活必需开支，花费800元当然觉得太贵了；作为儿子送给父亲的礼物，属于情感维系开支，800元可以增进父子感情，回报是无价的。因此他欣然接受来自亲人的贵重礼物，却不会购买一件自己心仪的皮鞋。

我严肃地强调：现实中的资金被标上心理标签后，就会在心理账户中呈现出不同的价值。账户的区别，就给我们带来了浪费的机会。例如，那些拿到年终奖就去“血拼”的白领，到情人节就大把花钱增加浪漫气氛的白领就是掉入了心理账户的陷阱。除了这些，心理账户更能让人在金融市场上失去理性的判断，导致更大的亏损。

小田在这一点上与我存有异议：“我在金融市场上永远都能保持冷静。”为了说服他，我设计了一个炒股游戏请小田参加。游戏中，用于炒股的资金是虚拟的，但股市行情却是真实的。

比赛第一天，小田用10元钱一股的成本，各买入10万元股票A和股票B，静待股票升值。一周过去，A的股价如所愿，连续上涨，小田手中的股票市值超过了13万。

然而不幸的是，小田手中的股票B却连续下跌，缩水至7万元。此时，我告诉小田，游戏规则突然改变，参与者只能保留一支股票，其余股票必须清盘。如果A与B的公司财务指标、经营水平一致，小田应该选择保留哪支股票？

“我选择保留A，因为它能赚钱！”小田说。 
 
“这是一个缺乏理性的选择。因为你在心理账户中，已经把A放到‘能赚钱’的那一边。作为理性的投资者，应该保留B股票。毕竟在大跌之后，B的市盈率更低，安全边际更高。”我提醒他。

我建议小田换位思考：如果你现在并不持有A，是否会将它买进来呢？如果在你不持有A的情况下，你愿意把它买进来，那么你现在应该选择继续持有；如果你在不曾买进A的情况下，根本不会对这种垃圾股感兴趣，那么你现在完全应该把这个烫手山芋卖掉。

小田重新观察这两支股票，果然如我所说，B股票没过多久异军突起，而A股票经过上一轮的火热行情之后，价格进入回调阶段。 
   “都是心理账户惹的祸。”游戏测试下来，小田对我的说法心服口服。 
   
虚拟炒股如此，实际投资也跳不出这个怪圈。我们总是倾向于逃避损失，强调盈利，久而久之，便形成了错误的定价方式。要检验它的方法很简单——利用换位法，换一个角度来思考同样的问题。如果我们在两种等价的情况下所做出的决策是一致的、不矛盾的，那么我们的行为就是理性的。

小田若有所思：“我以为白领致富，不外乎开源节流两种渠道。可是没想到，还会有名曰心理账户的疏漏。若是能堵住它，我的致富之路走得岂不是更快更稳健了？”

答案是毋庸置疑的。 
   
1993年，美国大都会公司前主席墨菲和“股神”巴菲特一起，在一部电视连续剧中分别客串了一个角色，各自得到了300美元的酬劳。他们拿到支票时，墨菲说：“我打算把这张支票装个框挂在墙上。”巴菲特说：“我打算把这张支票的存根装个框挂在墙上。”

显然墨菲把这笔钱存到了“荣誉”心理账户上，这个账户里的钱高贵无比，值得永远封存。可是巴菲特却没有开设过这个心理账户。对他来说，来自“荣誉”的300块和“投资”收入的300块一样多，彼此完全可以替代。

所以心理账户有个同义词，叫做自我价值感。自我价值感高的人，总是拥有很强的理财行动力，而且做出理性选择的能力就越强。这样的人，可以为理财而控制其他需求，所以心理账户的数量少之又少。因为对他们来说，钱是没有记忆的，不应该将同样的钱人为地打上不同的记号，而要对不同来源不同时间和不同大小的收入一视同仁。

反之，自我价值感低的人，理财行动力很弱，他们做出理性选择的能力更弱。他会有很多需求，并为它们在心理逐个开设账户。由于他们注重享乐，所以这方面的心理账户的重要性一定超过理财账户。而他们的财富，自然被分配到这些重要的心理账户后，逐步流失。久而久之，最关键的理财账户，却一直空空如也。

小田恍然大悟：“如果一个白领用‘我能行，我一定可以做到’的态度投资理财，那么他就会在潜意识中消除不必要的心理账户，也就减少了不必要的开支。”

真正的富人，是从心理账户的归集开始的。因为在他们心目中，钱与钱并无不同，都是可以打造财富大厦的基石。

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你到哪里去，钱从哪里来（都市工薪族理财心理学）

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