银行信贷实务与管理

本书是在新的经济金融环境下，运用信贷管理基本机理，广泛吸收国内银行信贷管理与运作中的新规则、新技术、新模式，推出的一本融理论和实践高度统一的应用性书籍。本书主要具有以下几个特征：第一，内容新颖。本书所涉及的信贷管理制度、规则、办法等都是以近年来国家制定的有关经济金融法律、法规、政策 ，和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等颁布实施的有关文件规定为依据。第二，操作性强。信贷风险是我国银行*的风险之一，而信贷风险又主要体现为操作风险。第三，体系结构独特。本书主要是以信贷风险为导向，以信贷业务运作为轴线，全面阐述信贷业务的运作流程和创新趋势，体系独特，内在逻辑性很强，弥补了信贷管理读物的不足。
本书可以作为高等学校尤其是高等职业院校的教学用书、银行业务培训用书，也可作为从事信贷理论和实践工作者的重要参考资料和实务指导。

第一章 信贷管理新制度
近年来，信贷业务面临的经营环境发生了较大的变化，为加强信贷管理，规范信贷行为，优化客户结构，提高信贷资产质量，各银行金融机构根据国家有关法律法规，遵循信贷管理基本原则，制定了新时期银行信贷管理基本制度，为我国银行业良好信贷文化的创建和维护奠定了重要基础。本章主要介绍信贷管理基本原则、审贷分离制度、授权授信制度、信贷管理责任人制度、贷款卡制度等内容，为信贷业务从业人员提供操作和管理的基本准则。
　　第一节　信贷管理基本原则
信贷管理基本原则是银行在信贷资金的筹集、发放、运用及管理过程中必须遵循的基本准则。我国银行信贷管理的基本原则是在坚持服从国家经济金融货币政策，符合国家产业政策，遵守信贷管理法规的前提下，遵循资金使用的安全性、流动性和效益性三性相结合的原则。银行信贷经营管理的方法和策略都是围绕这一原则来展开的。
　　一、安全性原则
安全性原则是指银行在经营信贷业务过程中，要尽量减少和避免信贷资金遭受风险和造成损失。
银行经营信贷业务的主要资金来源是靠吸收客户的存款，它对客户存人银行的资金的安全性负有责任，具有支付存款的义务，这就要求信贷资金必须是安全的，保证信贷资金的安全足额及时收回。同时，信贷资产是银行最重要的资产，是银行资金运用的主要渠道，是银行利润的主要来源。因此坚持信贷的安全性原则对保证银行客户存款的安全，保障银行的经营收益，维护银行的信誉至关重要。
要保证信贷资金的安全性，银行应该对信贷业务经营过程中可能出现的各种风险有所认识，并加以防范。银行信贷风险主要来自于三方面：一是客户风险，即由于各种原因客户向银行的借款无力偿还或不愿偿还的信用风险，这是信贷经营中最主要最直接的风险；二是银行内部风险，主要指操作风险。
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