银行从业资格考试教材2017年教材 银行从业资格考试用书2015年版个人理财 中级 适用于2017年

 

 

　　作为理财师，帮助客户家庭进行借贷决策时，首先应对其借贷的目的进行评估，应尽量说服客户不要抱着一夜致富的想法，盲目地通过借贷进行风险较大的投资；或者不顾自身的收入水平和还贷能力，通过借贷满足自身的消费欲望。
　　因此，在借贷金额方面，家庭债务管理力主“量力而行”，而“量力而行”的核心就是对未来的还贷能力以及借贷活动对家庭财务的影响的评估。借贷行为本身就是对未来收入的预支，银行等提供贷款的金融机构也会根据客户未来的收人情况审核贷款额度。但即使如此，普通家庭也应该充分考虑到未来的其他支出，尤其是比较刚性的子女教育支出，父母的赡养支出等，同时充分考虑由于利率上升导致的还贷能力下降的风险；在利用财务杠杆进行投资的时候，更应考虑到投资标的的价值波动而导致的投资风险。因此理财师在帮助客户进行借贷决策时，应该从其未来的还贷能力出发，并通过对客户家庭财务（尤其是未来的一些比较刚性的理财目标）的全面评估，以及对利率上升等风险进行分析后，才能确定借贷金额。具体的实务操作内容包括：
　　1.首先根据现有的收支结余情况对可贷金额进行计算（可参考“理财规划计算工具与方法”等学习内容）。
　　2.模拟借贷后的家庭财务报表，如资产负债表和收入支出表，分析借贷后的债务结构，以及收入支出结构，评估借贷活动对家庭财务的短期影响以及风险，并做相应的调整。
　　3.对未来的现金流进行模拟（比如在后面的章节中将会介绍的全生涯模拟仿真法），了解还贷现金流对其他理财目标的影响，并作相应的调整。
　　4.在采用财务杠杆进行投资时，根据自有资金的额度，对投资标的的价值波动进行敏感性分析，并作相应的调整。
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