足额保险问题及其处理技术

本书运用基本的数理统计理论、非寿险精算理论构建了足额保险和共保机制的理论模型，通过运用国内外的经验数据对背离足额保险的程度进行实证分析，说明运用各种保单内外的技术尤其是共保机制未促使足额保险的必要性，并结合国外的理论研究和实际运用情况详细探讨了共保条款、共保比例选择、共保费率计算、共保承保、共保理赔以及共保监管等内容，*后结合我国财产保险的实际情况，进行了将共保机制引入我国财产保险费率体系的初步探讨。 

本书在对纯费率与保单面额关系研究的理论进展进行系统综述的基础上，构建了纯费率与保单面额的关系模型，并通过严谨的数理分析提出了足额保险问题；在对背离足额保险的情形进行实际分析的基础上，探讨了背离足额保险所带来的影响，并对背离足额保险的程度进行了实证分析，提出了以共保机制促进足额保险的技术建议；在对共保机制进行科学界定的基础上，结合非寿险精算理论和经济学理论探讨了共保条款、共保目的、损失程度分布、共保比例选择以及共保费率计算等内容；在追踪国际上共保机制实际应用现状的基础上，探讨了共保承保、共保理赔和共保监管等问题；在对我国财产保险费率体系的现状进行剖析的基础上，提出了将共保机制引入我国财产保险费率体系的建设性意见。这些结论与政策建议对决策者具有重要的参考价值，特别是对正处于费率体系改革及保险体制转变的中国保险而言，具有重要的现实意义。

胡宏兵，上海财经大学金融学博士，中国社会科学院金融研究所在站博士后，现任职于中南财经政法大学金融学院，主要从事风险管理、保险经济学等领域的教学和研究。近年来主持国家社会科学基金项目一项、其他课题两项，参与主编教材一部，在国内外经济、管理类核心期刊发表论文

第一章　导论
　　一、问题的提出
　　财产保险是非寿险的主要内容，它具有标的广泛、财产损失因素复杂、风险大、保险金额高、费率厘定困难等特点。由于风险特点和历史等方面的原因，我国的财产保险精算研究远不如寿险那样深入，或者说只是刚刚起步。随着我国经济规模的不断扩大，面临的财产风险也越来越大，这对财产保险的产品开发和定价等技术提出了更高的要求。2002年以来，我国开始加大构建非寿险精算制度和监管体系的工作力度，许多理论研究者和业人士纷纷投身于这项工作。但是，对非寿险精算的研究不能仅限于精算技术的盲目引进，也不能仅限于对国外精算制度的简单修补，而应该着眼于科学的精算理念的确立。随着经济全球化的发展，越来越多的外资保险公司进入中国市场，竞争日趋激烈。为了提高中资团产保险公司的竞争力，推动我国财产保险的持续健康发展，我们必须改变传统的定价观念和模式，加大对财产保险产品设计和费率厘定技术的研究，建立更加科学、合理的财产保险费率体系。
　　足额保险被认为是财产保险中一项非常重要的定价原则，是科学厘定保险费率的基本要求。在美国等西方国家，关于足额保险理论及其相关技术的研究和运用由来已久。
　　理论上，如果财产按照费率厘定中所假定的投保程度（金额或者价值比例）投保，那么就是足额保险（insurance to value）。除非费率计算中假定100％的投保程度，否则，足额保险并不意味着投保全部财产价值。但是，实践中很难保证投保按照保险人的假定行事，投保人的投保不是超过就是低于假定的投保程度，即出现了我们称这为非足额保险的超额保险（overinsurance)和低保(underinsurance)问题，其中又以低保问题最为普遍。我们知道每个被保险人选择费率厘定中所假定的保单面额（保险程度）时，费率才是公平和适当的，但如果被保险人选择的保单面额与此假定不同，又该怎么办呢？换句话说，怎样才能促进投保人足额投保呢？这就是足额保险理论所要解决的核心问题。
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