人身意外伤害和健康保险

　　本书全面论述意外伤害和健康保险的理论与实务。共分为十二章，第一章至第五章以介绍意外伤害和健康保险理论为主，注重两者在整个保险业务分类中的地位、性质和它们自身概念的界定以及特点的阐述等，多用实务举例说明或者介绍应用意义，同时配合图表数据、专栏等立体表现形式。第六章介绍意外伤害和健康保险条款，重点将现行健康保险产品作了全面分析，并介绍了2007年8月1日开始使用的行业规范。第七章至第十章主要介绍实务技术，即意外伤害和健康保险经营环节的方方面面，尤其介绍了现行业务中常用技术和难点，如短期团体人身保险的协议签约及竞标，这是目前保险专业书中少有论及的一类专题。第十一章核赔有关医学知识，为意外伤害和健康保险理赔和案例纠纷中最常涉及的保险医学知识；第十二章筛选了实务中有代表性或有争议的十几个案例作了详尽分析或提出思考问题。最后附有意外伤害和健康保险核保理赔常用的标准和相关资料，便于查阅。

　　第一章　总论
　　第一节　保险业务分类
　　人身意外伤害保险（本书简称为意外伤害保险）和健康保险：保险业务中具有特殊性和关联性。通过考察它们在保险业务中的属可以窥见一斑。
　　全球范围内通常有两种保险业务的分类：
　　一、根据保险标的的属性不同的分类
　　依据保险的的属性不同把全部保险业务分为财产保险和人身保险两大类。财产保险类的保险以财产或责任为保险标的，它包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险、人身保险以人的生命或身体为保险标的，包括人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。现行《中华人民共和国保险法》仍采用此种分类方法（见图1-1）。
　　二、根据保险技术构造的不同的分类
　　依据保险技术构造的不同，把全部保险业务分为寿险和非寿险两大类。寿险即人寿保险，包括普通寿险、简易寿险、团体保险和年金保险；非寿险包括海上保险、火灾保险和意外保险，意外保险包含伤害保险以除火灾保险、海上保险以外的财产保险和责任保险。伤害保险通常又含有意外伤害和疾病、医疗保险。西欧、北美、日本等保险业发达国家和地区多采用此种分类方法（见图1-2）。
　　按照上两种分类方法，从保险标的民属性看，意外伤害和健康保险应该属于人身保险；从技术构造看（如保险费率厘定、责任准备金计提等），伤害保险与财产保险有相似之处。有一种理论认为，它们是介于财产保险与人寿保险之间或介于寿险和非寿险之间的一种保险，业内俗称为“两险”，属于保险的第三领域。
　　世界上一些国家的法律不允许一家保险公司同时经营寿险和非寿险，但意外伤害保险是一个例外，虽然按照技术构造分类，意外伤害保险属于非寿险，但寿险公司和非寿险公司都可以经营。即使法律限制比较严格，不允许寿险公司经营单独的意外伤害保险，寿险公司还是可以通过在寿险保险单上附加意外伤害保险责任的方法经营意外伤害保险。另一些国家，保险公司可同时经营财产、寿险业务。近年又出现新一轮的金融业务混合经营的倾向。
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