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　　《国际贸易保险》可作为经济类专业本科生、国际经济与贸易专业实务课程的教材使用，也可作为国际商务师、外销员考试及国际金融、国际商法专业人员的参考书。

内容简介

　　《国际贸易保险》注重理论联系实际，吸收国际贸易保险领域新的变化，并引用了较多的案例。《国际贸易保险》共分八章：第一章为风险和保险概述；第二章为保险的基本原则；第三章为保险合同；第四章为海洋运输货物保险保障的范围；第五章为海洋运输货物保险条款；第六章为伦敦保险协会海洋运输货物保险条款；第七章为陆运、空运及邮包货物保险；第八章为国际货物运输保险实务。《国际贸易保险》结构体系严谨，整个构架较为全面，内容范围广泛。

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目　　录

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第一章风险和保险概述1
第一节风险的含义与分类1
第二节可保风险5
第三节风险的管理办法6
第四节保险的含义、意义及保险市场10
第五节保险的分类13
第六节国际货物运输保险的职能和作用20
第二章保险的基本原则23
第一节可保利益原则23
第二节最大诚信原则28
第三节近因原则32
第四节补偿原则33
第五节代位追偿原则35

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　　第一章风险和保险概述
　　关键词
　　风险；可保风险；风险管理；保险；保险市场；国际货物运输保险
　　学习目标
　　通过对本章的学习，应达到以下目标。
　　1.了解风险的含义与分类；
　　2.了解保险人接受承保的风险应具备的条件；
　　3.了解风险的管理办法；
　　4.了解保险的含义、意义及保险市场的组成要素、组织结构；
　　5.了解保险的分类；
　　6.了解国际货物运输保险的职能和作用。
　　第一节风险的含义与分类
　　人类早已意识到风险的存在及其对生活的影响，在探索如何抵御风险的过程中，促进了早期氏族、部落和其他群体组织的形成，这种群体结构与个人或家庭相比减少了生活必需品来源的不稳定性，有利于帮助处于危机中的成员。
　　随着生产力的发展，人类逐渐产生了主动进行风险管理的意识。正是由于风险的客观存在，人们愿意付出经济代价来恢复正常的秩序，从而决定了保险经济的必要性。
　　一、风险的含义
　　风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指损失发生及其程度的不确定性，常被用在保险合同的保险人承保责任范围的条款中。该概念强调了风险的三个特性：客观性、损失性和不确定性。

第一章风险和保险概述 
　　关键词 
　　风险；可保风险；风险管理；保险；保险市场；国际货物运输保险 
　　学习目标 
　　通过对本章的学习，应达到以下目标。 
　　1.了解风险的含义与分类； 
　　2.了解保险人接受承保的风险应具备的条件； 
　　3.了解风险的管理办法； 
　　4.了解保险的含义、意义及保险市场的组成要素、组织结构； 
　　5.了解保险的分类； 
　　6.了解国际货物运输保险的职能和作用。 
　　第一节风险的含义与分类 
　　人类早已意识到风险的存在及其对生活的影响，在探索如何抵御风险的过程中，促进了早期氏族、部落和其他群体组织的形成，这种群体结构与个人或家庭相比减少了生活必需品来源的不稳定性，有利于帮助处于危机中的成员。 
　　随着生产力的发展，人类逐渐产生了主动进行风险管理的意识。正是由于风险的客观存在，人们愿意付出经济代价来恢复正常的秩序，从而决定了保险经济的必要性。 
　　一、风险的含义 
　　风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指损失发生及其程度的不确定性，常被用在保险合同的保险人承保责任范围的条款中。该概念强调了风险的三个特性：客观性、损失性和不确定性。 
　　第一个特性即客观性，说明风险是可以被感知和认识的、客观存在的一种状态，是客观上曾经发生的灾害事故在人脑中产生的主观反映，是对未来灾害损失发生的可能性的一种主观估计，也是一种由精神和心理状态所引起的不确定性感受。科学技术的发展及人类应对风险能力的增强并未消灭海啸、地震、火灾等意外事故，这些事故仍然在给人类带来或大或小、不同程度的损失，这一切都说明风险具有客观性。虽然风险意识水平的高低会决定人们对待风险的态度与处置风险的方式，但风险的存在不以人们的主观意识而转移。 
　　第二个特性即损失性，说明普遍意义上的风险是与损失相关的一种状态。人们对风险的厌恶来自与其相关的损失可能性。广义的损失包括精神上的损耗和物质上的损失。在风险管理领域，损失是指非故意、非计划、非预期的经济价值的减少，是狭义的损失。 
　　第三个特性即不确定性，说明损失的发生具有不确定性。如果损失的发生及结果可以确定，人们即可找到应对损失的方法。正是因为损失在时间上、空间上、程度上的不确定性，才有风险的存在。 
　　二、风险的构成要素 
　　1.风险因素 
　　增加损失发生的频率或严重程度的任何事件称为风险因素。风险因素越多，损失发生的可能性就越大，后果可能就越严重。风险因素可分为有形风险因素和无形风险因素。 
　　有形风险因素是指导致损失发生的物质因素。例如，建筑材料不符合规定会增加建筑物发生火灾的可能性及严重程度，环境污染会影响人们身体健康等。 
　　无形风险因素是指影响损失发生可能性和受损程度的文化、习俗或生活态度等非物质因素，包括行为风险和道德风险，二者都与人的行为有关，区别在于主观上有无故意引发或扩大损失的意愿。例如，仓库保管人员的疏忽会增加盗窃发生的可能性等。虽然某些行为在主观上并不具有故意和蓄谋的性质，客观上却因为人们行为上的粗心大意或漠不关心，增加了发生损失的可能性或严重程度，这种因素称为行为风险。道德风险是指人们为了谋取不当利益，以不诚实、欺诈等违背社会道德规范的行为故意促使风险事故的发生，或扩大已发生事故的损失的因素。例如，欺骗、抢劫等原因引起的财产损失或人身伤亡与人的品德修养有关，称为道德风险。 
　　2.风险事故 
　　风险事故是导致损失发生的直接原因或必要条件。由于风险事故的发生最终导致了损失的事实，如火灾、地震、疾病等会直接引起损失。 
　　3.风险损失 
　　风险管理及保险领域里研究的损失均指狭义的损失，即是可以用货币来表示的经济损失。由风险事故所引发的损失通常可分为直接损失和间接损失。例如，某船舶在海上碰撞事故中受损，船舶修理费用是直接损失，为修理船舶而占用工作时间而造成的误工是间接损失。 
　　风险因素的多少影响风险事故发生的可能性，不同的风险事故所引发的损失的严重程度也是不同的，这两个方面的因素决定了人们对风险的重视程度。 
　　三、风险的分类 
　　（一）按风险的性质分类 
　　1.纯粹风险 
　　纯粹风险又称静态风险，是指只有损失可能而无获利机会的风险。在现实中，纯粹风险是普遍存在的，如各种自然灾害、意外事故，都可能导致巨大损害。但是，这种灾害事故于何时发生，损害后果多大，往往无法事先确定，于是，它就成为保险的主要对象。人们通常所说的“风险”，也就是指这种纯粹风险。 
　　2.投机风险 
　　投机风险又称动态风险，是指既有损失可能也有获利机会的风险。例如，股票、期货的买卖既可能给投资者造成损失，也可能给投资者带来收益。在保险业务中，投机风险一般是不能列入可保风险之列的。 
　　（二）按风险涉及的范围分类 
　　1.基本风险 
　　基本风险是指由非个人或个人不能阻止的因素引发，且损失波及范围很大的不确定性状态。例如，失业、战争、地震、洪水、通货膨胀等，这类风险个人难以控制，通常由社会来应对和管理。 
　　2.特定风险 
　　特定风险是指由特定因素引发，由某些个人或某些家庭承担损失的不确定状态。因为特定风险可以通过个人的努力控制，所以适合由个人采取措施来应对这类风险。 
　　（三）按风险产生的原因分类 
　　1.自然风险 
　　自然风险是指由于自然原因引起人身伤亡和财产损失的风险，如地震、火山爆发、泥石流、台风等。自然风险是自然界物质运动过程中出现的异常现象，是不以人们的主观意志转移的。 
　　2.社会风险 
　　社会风险是指由于人为原因引起人身伤亡和财产损失的风险，如偷窃、罢工、暴乱、战争等。此外，还有在当前需要特别关注的政治风险和法律风险。其中，政治风险是由于种族、宗教、集团组织、国家之间的冲突等政治因素，以及政策、制度的变革与权力交替等引起直接经济损失的风险。而法律风险则是由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险。 
　　3.经济风险 
　　经济风险是产生于生产、流通等经济活动中，由于相关经济因素的变动，或由于信息不灵、经营不善、决策错误等导致产量变动、质量下降而产生的亏损、破产等风险。 
　　（四）按风险涉及的对象分类 
　　1.财产风险 
　　财产风险是指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人遭受损失的不确定性状态。例如，船舶沉没、企业厂房遭受火灾而灭失、机器设备因更新淘汰贬值等，都属于财产风险。 
　　2.人身风险 
　　人身风险是指人们因疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。风险的损害对象是人，所有的损失最终都由个人来承担。 
　　3.责任风险 
　　责任风险又称第三者责任风险，是指因人们的过失或侵权行为而造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上、道义上必须负经济赔偿责任的不确定性状态。此外，由于专业技术人员的疏忽、公共场所存在的内在缺陷、产品质量的低劣都可能导致损失。这些可能导致损失的风险，均属于责任风险范畴。 
　　4.信用风险 
　　信用风险是指在经济往来中，当事人之间由于对方违约而导致另一方经济损失的风险。例如，在国际贸易中，卖方不知在交货后买方是否一定会按期支付货款，或买方在预付货款后不知卖方能否根据买卖合同按时按质按量交付货物，致使一方当事人面临信用风险。 
　　四、风险成本 
　　西方的风险管理理论认为风险是一种社会负担，将这种负担进行量化就是风险成本，一般认为风险造成的成本代价由以下五个部分构成。 
　　1）损失成本。损失成本指风险事故所导致的物质财富损失的价值量。 
　　2）准备成本。准备成本指预防灾害事故发生必须准备各种应急物质和资金，因为这些资源不能投入到正常的生产经营和生活消费中去而产生的机会成本。 
　　3）精神成本。风险的客观存在会造成个人、家庭、企业和社会的焦虑、担忧、恐惧等不安定的情绪而干扰社会经济秩序，造成社会财富减少。例如，战争恐慌引起油价上涨，流行性传染病引起的停工、停课等，均会影响经济的正常运行。 
　　4）社会服务成本。高风险的社会服务收费中含有较高的风险保障费用，增加了社会服务的成本代价。例如，由于医生承担着巨大的医疗责任风险，需要购买相应的医疗责任保险，这是造成医疗费用居高不下的重要因素之一。 
　　5）配置成本。经济学认为有限的资源必须优化配置，因风险的存在使得资本向低风险、低社会服务成本的领域集中，阻碍了技术的进步和经济的发展，导致生产和供应量的减少，造成社会福利水平降低。 
　　第二节可保风险 
　　可保风险是指保险人可以接受承保的风险。如第一节所述，风险有很多种，但并不是说所有的风险都是可以通过保险进行转嫁并取得保障的。从保险就是保障危险这一点来说，保险实际上只是对纯粹风险进行保险，其中包括由自然、社会等各种原因引起的关于财产、人身、责任、信用等方面属于纯粹风险性质的风险所导致的损失，给予补偿。在通常情况下，保险人接受承保的风险还必须具备一定的条件，主要包括如下五个方面。 
　　一、不是投机性的 
　　保险人承保的风险，只能是仅有损失可能而无获利机会的风险，即属纯粹风险性质的风险。对于类似股票买卖，投资者既有因股票价格下跌而亏损的可能，又有因股票价格上涨而盈利的机会的投机风险，是不能被保险人接受承保的。 
　　二、损失必须是可以用货币计量的 
　　保险是一种经济补偿措施，其转嫁风险和保险人承担的赔偿责任都是以一定的货币量计算的。所以，凡是不能以货币计量的风险损失，就不能成为可保风险。但是，在保险中，对人身伤残或死亡的风险，则是一个例外。虽然一个人的伤残或死亡导致的损失是难以用金钱来计算的，然而在保险业务中，却都可以通过订立保险合同约定保险金额来确定，所以，从某种意义上来说，人身伤残或死亡所带来的损失，也可以由货币来计量，人身伤亡的风险也可视作可保风险。 
　　三、必须是具有偶然性和不可预知性的 
　　保险人承保的风险必须是有可能因这种风险的发生而导致损失的，如果这种风险损失肯定不会发生，即无必要就此进行保险；又如果这种风险一定会发生，如某些货物在运输过程中的自然损耗，机械装备在使用过程中的折旧等，保险人一般是不接受承保的。所以，只有那些有可能发生而事先又无法知道它是否会发生以及发生后遭到何等程度损失的风险，才需要保险和能为保险人接受承保。也就是说，可保风险必须是具有偶然性和不可预知性的。 
　　这里的偶然性和不可预知性是指对每一个具体的保险标的的个体而言，保险人通过对以往损失情况的大量统计和对有关资料进行分析和科学推断，找出某一风险在未来发生的规律性，从中将偶然的不可预知的风险损失转化为可预知的费用开支，从而为保险经营提供了可能。 
　　四、必须是意外发生的 
　　意外的风险是指并非必然会发生和被保险人的故意行为造成的。前面提到的货物在运输过程中的自然损耗，机械装备在使用过程中的折旧等现象就是必然发生的，还有被保险人的故意行为，如故意纵火行为造成的火灾损失，均不属于保险人的可保风险的责任范围。但是，在实际业务中，对一些必然发生的风险损失，如自然损耗的必然损失，经保险人同意，在收取适当保险费用后，也可特约承保。再者，保险人也承保第三人的故意行为或不行为所引起的风险损失。例如，在保证保险、信用保险中，保险人对由于另一方不履行与被保险人约定的义务而应对被保险人承担的经济责任给予赔偿。又如，在财产保险中的偷窃险，保险人承担赔偿责任的是由于盗贼的故意行为所造成的损失。 
　　五、必须是大量标的均有发生重大损失的可能性 
　　可保风险必须是大量标的都有可能遭受重大损失的。如果一种风险只会导致轻微损失，那就无需通过保险求得保障。再者，保险需要以大数法则作为保险人建立保险基金的数理基础，如果一种风险只是个别或者少量标的所具有，那就缺乏这种基础，保险人也就无法利用大数法则计算危险产生的概率和损失程度，从而难以确定保险费率和进行保险经营。 
　　第三节风险的管理办法 
　　风险管理起源于美国，在二十世纪三十年代首先为美国一些企业采用。近几十年来，风险管理引起全世界广泛的重视，研究范围不断扩大，从而得到系统、全面的发展。 
　　风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，寻求以最小成本获得最大安全保障的管理方法，是人们主动去认识、控制、处理风险等的行为。风险管理有利于资源优化配置，有助于消除给整个经济社会带来的灾害损失及其他连锁反应，从而实现经济的稳定发展，创造一个有利于经济发展和保障人民生活的良好的社会经济环境。对于具体经济单位来说，风险管理的目标是以最小的成本获得最大的风险管理效果，它可以通过系统的处置与控制风险，维持各类经济单位各种活动的稳定和安定，帮助经济单位实现各项决策

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