保险基础知识（2012年版）保险中介从业人员资格考试参考教材

    2009年10月1日，《中华人民共和国保险法》(修订)正式颁布实施。同年，中国保险监督管理委员会发布第5号、第6号、第7号主席令：《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》、《保险公估机构监管规定》。我们根据上述法规规章对2006年版参考用书进行了修订，编写了“保险中介从业人员资格考试参考用书(2010年版)”。此次根据2010年以来的保险监管制度变化，以及专家、读者的意见建议做了进一步修改完善，编写了“保险中介从业人员资格考试参考用书(2012年版)”。

　　第一章　风险与风险管理
    第一节　风  险  概  述
  　一、风险的含义
　  风险是指某种事件发生的不确定性。从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险。在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。
  　二、风险的构成要素
　  风险是由多种要素构成的。一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。
    (一)风险因素
    风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的问接原因。例如，对于建筑物而言，风险因素是指其所使用的建筑材料的质量、建筑结构的稳定性等；对于人而言，则是指健康状况和年龄等。
    根据风险因素的性质不同，通常可将其分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。
    1．有形风险因素。有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。如一个人的身体健康状况；某一建筑物所处的地理位置、所使用的建筑材料的性质等；某一类汽车的刹车系统的可靠性；地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等都属于实质风险因素。人类对于这类风险因素，有些可以在一定程度上加以控制，有些在一定时期内还是无能为力的。在保险实务中，由实质风险因素所引起的损失风险，大多属于保险责任范围。
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